El crecimiento con impuestos diferidos ayuda a las parejas a ahorrar para la jubilación.
Guardar dinero para el futuro es importante. El gobierno federal considera que es tan importante, de hecho, que pasará los impuestos que podría estar asumiendo en ciertas cuentas. Los planes de jubilación calificados, como las cuentas de jubilación individual (IRA), crecen con impuestos diferidos e incluso pueden ofrecer una deducción de impuestos para los depósitos. Al igual que la preparación para la jubilación, la preparación para una muerte inesperada es lo suficientemente importante como para que el IRS permita que el valor en efectivo del seguro de vida crezca con impuestos diferidos. Comprender las diferencias entre el dinero en una cuenta IRA y el dinero en una póliza de seguro de vida puede ayudarlo a planificar para el futuro.
Conceptos básicos
La mayoría de las personas tienen cuentas IRA que consisten en fondos mutuos, acciones, bonos u otras acciones. Algunas personas tienen anualidades que están estructuradas como IRA, mientras que otras incluso pueden tener cuentas de ahorro o certificados de depósito en sus bancos locales que son IRA. A diferencia del saldo de una cuenta IRA, el valor en efectivo de un contrato de seguro de vida no cambia según la cantidad de la prima que paga. En cambio, el valor en efectivo garantizado del contrato crece a una tasa establecida.
Tratamiento fiscal
Las cuentas IRA tradicionales le permiten depositar dinero antes de impuestos (a través de una deducción de impuestos que reclama en su declaración), lo que le exige pagar el impuesto sobre la renta sobre el monto total que retire. Las IRA Roth hacen exactamente lo contrario, tomando dinero después de impuestos (sin ofrecer una deducción de impuestos) por lo que el pago está libre de impuestos. El seguro de vida siempre se paga después de impuestos para que cualquier beneficio por fallecimiento se pague libre de impuestos. Si renuncia a una póliza por su valor en efectivo, cualquier ganancia será gravada.
Transferir dinero
El IRS le proporciona una forma de transferir fondos de impuestos diferidos de una cuenta a otra sin que le apliquen una multa fiscal. El dinero en una cuenta IRA se trata de manera diferente al valor en efectivo del seguro de vida según esta disposición del código tributario. Si bien puede transferir de la mayoría de los planes de jubilación, como 401 (k), 403 (b) u otra IRA, a una IRA sin penalización, no puede transferir una IRA a una póliza de seguro de vida. El valor en efectivo del seguro de vida, por otro lado, puede transferirse a una cuenta IRA. También puede transferir el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida existente a una nueva.
Cobrar
Cuando quiere sacar su dinero para gastarlo, entonces el IRS quiere que se corte. Si su dinero está en una cuenta IRA, usted tiene reglas adicionales para retirar su dinero. El IRS aplica una multa fiscal del 10 por ciento sobre el dinero retirado antes de 59 1 / 2 de edad, y si usted es mayor de 70 1 / 2 XNUMX, debe retirar una cantidad fija cada año. El valor en efectivo del seguro de vida, por otro lado, no lo afectará con ninguna multa fiscal adicional, y puede permanecer en la póliza hasta que usted muera. Si elimina el valor en efectivo de la póliza, puede perder parte o la totalidad del beneficio por fallecimiento, así como aumentar su ingreso gravable para el año.
