Las anualidades proporcionan un ingreso de jubilación confiable, pero tiene un costo.
Para los inversores, el siglo 21st no ha sido un momento especialmente feliz. El colapso de las punto-com permitió que saliera mucho aire de los mercados a finales de siglo, y el colapso de la vivienda en 2008 tampoco ayudó. Con tanta incertidumbre en el sector financiero y en el mundo en general, muchos inversores han estado buscando cierta certeza en sus carteras. Esto llevó a una reactivación del interés en las rentas vitalicias, una inversión poco atractiva y poco atractiva que tiene la perspectiva atractiva de un ingreso de jubilación garantizado. Sin embargo, esas garantías están acompañadas por una variedad de peligros potenciales.
Fundamentos de la anualidad
Las anualidades se pueden resumir brevemente. Usted le da un montón de su dinero a una compañía de seguros y, a cambio, la compañía le da un ingreso de jubilación. Por supuesto, eso es sólo los trazos amplios. Son contratos complejos, con muchas variables. Puede pagar en el plan con una suma global, o puede hacer pagos por adelantado durante décadas. Puede aceptar los pagos por un tiempo determinado o por el resto de su vida. Puede aceptar el rendimiento garantizado de la compañía de seguros o usar la anualidad para mantener inversiones impulsadas por el mercado. Cada tipo de anualidad tiene sus propios inconvenientes.
Altos precios
Uno de los principales escollos de las anualidades es que sus costos son más altos que otros vehículos de retiro. Esto se debe a que tienen un componente de seguro así como un componente de inversión, y ambos deben ser financiados. Los contratos también pagan comisiones saludables a los corredores que los venden. Estos costos erosionan seriamente los rendimientos en su anualidad, en comparación con un fondo mutuo correspondiente. Si necesita retirar sus fondos de una anualidad durante sus primeros años, los cargos pueden ser 20 por ciento o más. Por lo general, disminuirán a cero durante siete a 10 años, pero es un límite serio en su liquidez.
Devoluciones Disminuidas
En el transcurso de su vida, solo tendrá tantos dólares para invertir. Cuanto mejores sean sus devoluciones, más dinero tendrá para la jubilación. Eso puede ser problemático cuando se invierte en anualidades. Las anualidades de tasa fija se basan en el conjunto de inversiones del asegurador, que la ley exige que sea más bien conservador. Las anualidades variables, las que invierten en fondos y acciones convencionales, pueden perder dinero y reducir su red de seguridad. Incluso cuando tienen un buen desempeño, sus altos costos administrativos los hacen poco atractivos.
Muerte e impuestos
Muchos de los detalles en un contrato de anualidad están relacionados con su función de seguro. La mayoría de los contratos de anualidades pagan un beneficio por fallecimiento, como un seguro de vida, si usted muere antes de cobrar su inversión. Sin embargo, la mayoría solo paga la cantidad de sus pagos: la empresa se queda con las ganancias. Una vez que haya comenzado a dibujar un ingreso, muchos contratos de anualidades simplemente terminarán si usted muere. Ni un centavo va a su finca. Si retira dinero de su anualidad, también puede haber repercusiones fiscales. Se registra como ingreso regular, no como ganancias de capital, y se grava en un nivel superior. También puede haber una penalización adicional de 10, si eres 59 o más joven.
