Los préstamos combinados pueden ayudarlo a resolver los desafíos financieros.
Los préstamos combinados pueden ahorrarle dinero o ser un problema doble. Los prestamistas alteran, agregan y retiran los productos de préstamos que ofrecen dependiendo de la demanda del consumidor, el clima financiero y, a veces, el pensamiento creativo. Los préstamos combinados pueden ser lo que necesita si no tiene un pago inicial grande ahorrado, no puede acceder a los fondos líquidos en el momento de la compra, o si necesita un préstamo grande.
Conceptos básicos
En una situación típica préstamo combinado, usted solicita y obtiene dos préstamos, en lugar de uno, idealmente del mismo prestamista. El primer préstamo proporciona fondos para el mayor porcentaje o la cantidad total de dinero que necesita. En los préstamos 80/20, se obtiene el 80 por ciento del primer préstamo y el 20 por ciento del segundo, para el financiamiento del 100 por ciento de una vivienda. Usted paga un 5 por ciento de descuento por un préstamo de 80/15/5 y financia el resto dividido entre una primera hipoteca del 80 por ciento y una segunda hipoteca del 15 por ciento. Típicamente, el primer préstamo tiene la tasa de interés más baja, y es un préstamo de tasa fija, si sus puntajes de crédito lo califican para uno. El segundo préstamo tiene una tasa de interés más alta o una tasa variable.
Beneficios
Dividir un préstamo del 100 por ciento en dos evita que tenga que pagar un seguro hipotecario. Los prestamistas requieren un seguro hipotecario cuando usted financia más del 80 por ciento del valor de las viviendas. Usted ahorra al no pagar la prima y ahorra en costos de cierre cuando los dos préstamos pasan por el mismo prestamista y cierran al mismo tiempo. También se beneficia de los préstamos combinados cuando el monto de su préstamo excede el límite para los préstamos conformes. A partir de 2010, el límite para un préstamo conforme es de $ 417,000 para los estados contiguos, el Distrito de Columbia y Puerto Rico y $ 729,750 para las regiones designadas de alto costo en el área, como se detalla en el sitio web de Fannie Mae. Divide el préstamo para que la cantidad mayor se mantenga por debajo del límite y obtenga la tasa de interés mínima conforme al primer préstamo. Con suerte, pagará el segundo préstamo de tasa más alta a corto plazo.
Combinaciones alternativas
El préstamo combinado a veces consiste en una hipoteca convencional combinada con una línea de crédito con garantía hipotecaria. Los propietarios aprovechan este préstamo cuando obtienen sus hipotecas originales, y quieren crédito de inmediato. Los préstamos significan que usted debe más dinero en la casa cada vez que gasta dinero de la línea de crédito.
Consideraciones
Dos préstamos son mejores que uno, solo si los términos de cada uno son beneficiosos. Consulte las declaraciones de divulgación de préstamos y busque multas por pago anticipado en los pagos anticipados. Pregunte cuánto podría subir su tasa de interés en los préstamos de tasa variable antes de que aumenten los topes a las tasas. Tenga cuidado con las segundas hipotecas de interés solamente, en las que realiza pagos mensuales, pero puede que no avancen en el pago del capital del préstamo.
