Es posible que reciba un cheque de su compañía hipotecaria cuando su cuenta de depósito en garantía tenga un excedente.
Normalmente, con hipotecas de tasa fija, su pago mensual permanece igual durante la vida del préstamo. Si su compañía hipotecaria también paga los impuestos a su propiedad, el seguro para propietarios de viviendas y gastos similares relacionados con la propiedad para usted, dirige parte de su pago mensual en un fondo especial: una cuenta de depósito en garantía. El monto que paga al depósito en garantía puede fluctuar con el tiempo y cambiar el pago mensual de su hipoteca. La compañía hipotecaria solo puede usar este dinero para el propósito previsto. Si su cuenta de depósito en garantía tiene un excedente al final del año, usted tiene un pago excesivo en custodia.
Cálculos de depósito en garantía
Para calcular los pagos anticipados de su cuenta de depósito en garantía (para una vivienda existente), su compañía hipotecaria a menudo confía en registros obtenidos al cierre del propietario anterior. Para las hipotecas en casas de nueva construcción, la compañía hipotecaria hace una estimación de sus gastos proyectados para seguros e impuestos. Normalmente, la compañía hipotecaria utiliza registros públicos de bienes raíces para viviendas similares en su vecindario y cotizaciones de corredores de seguros en su área. Después de ocupar la casa por un año, la compañía hipotecaria usa registros basados en pagos reales para crear proyecciones de custodia para su hogar.
Regulaciones Federales
Por ley, su compañía hipotecaria debe darle una declaración anual detallada que muestre su las contribuciones totales de la cuenta de garantía bloqueada y la cantidad desembolsada por sus impuestos y seguro. Las pautas elaboradas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. En la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Inmuebles de 1994 rigen las opciones para la resolución de cualquier diferencia entre el monto de la custodia recaudado y el monto total pagado de la plica.
Pautas de depósito en garantía
de RESPA le permite a su compañía hipotecaria cobrar no más de una doceava parte de la cantidad estimada necesaria para cumplir con todas sus obligaciones de seguros e impuestos, como pagos en custodia cada mes. RESPA también le permite a la compañía hipotecaria recolectar fondos adicionales que no suman más de una sexta parte del gasto proyectado de fideicomiso anual estimado. Esta cantidad adicional crea un colchón que usa la compañía hipotecaria si el depósito cobrado cae por debajo de los gastos reales.
Opciones de pago excedente
Las pautas federales le dan a la compañía hipotecaria dos opciones si tiene un excedente de depósito en garantía al final del año. Si el excedente totaliza menos de $ 50, la compañía hipotecaria puede conservarlo y aplicarlo a su saldo inicial para la cuenta de depósito en garantía del próximo año. Si el excedente es de $ 50 o más, la compañía hipotecaria debe notificarle por escrito la diferencia dentro de los 30 días y enviarle un reembolso por la diferencia. Estas reglas se aplican solo cuando el pago regular de su hipoteca es actual.
