La deuda de su co-firmante podría descarrilar su hipoteca.
Los bancos a veces son reacios a aprobar solicitudes de hipotecas para adultos jóvenes que nunca antes han sido dueños de una casa. Puede fortalecer la parte del historial de crédito de su solicitud si le pide a un amigo o familiar con un historial de crédito más establecido que firme conjuntamente con el préstamo. Sin embargo, cuando involucra a un co-firmante, obtiene lo bueno y lo malo, y los niveles de deuda del co-firmante podrían perjudicar sus posibilidades de obtener una hipoteca.
Relación deuda / ingreso
Cuando presenta una solicitud de préstamo, un suscriptor de hipotecas calcula sus pagos mensuales de deuda existentes como un porcentaje de su ingreso total. Los límites de la relación deuda / ingresos varían entre las instituciones, pero la entidad hipotecaria patrocinada por el gobierno federal, Fannie Mae, solo compra hipotecas si las relaciones DTI están limitadas al porcentaje de 45. Si su co-firmante ya tiene una hipoteca sobre otra propiedad, entonces tanto ese préstamo como su hipoteca propuesta se agregarán a la ecuación de DTI. Independientemente de la alta calificación crediticia de su co-firmante, si la proporción DTI total excede el límite aceptable, no puede calificar para el préstamo.
Ratio de vivienda
Mientras que los índices de DTI abarcan sus pagos totales de deuda, los prestamistas también calculan su pago de vivienda como un porcentaje de su ingreso bruto. La Administración Federal de Vivienda solo asegura préstamos con índices de vivienda de 31 por ciento o menos. Si su co-firmante tiene ingresos limitados, un alto pago de hipoteca puede hacer que la proporción de vivienda basada en sus ingresos combinados exceda los límites de su prestamista. Al igual que con los altos índices de DTI, los índices de vivienda excesivos normalmente conducen a que las solicitudes de préstamos sean rechazadas.
Ingresos
Si bien no puede hacer mucho por las deudas que usted y el cofirmante están obligados a pagar, a veces puede apelar ante su prestamista para que incluya fuentes adicionales de ingresos en la ecuación de DTI. Los prestamistas generalmente aceptan salarios, ingresos de jubilación y pagos del Seguro Social como ingresos para solicitudes de préstamos. Sin embargo, las reglas varían en el uso de los pagos de ingresos por alquiler, regalías, comisiones y bonificaciones. Si su co-firmante recibe ingresos no salariales, es posible que tenga que buscar un prestamista que esté dispuesto a aceptar fuentes de ingresos difíciles de verificar para fines de DTI.
Consideraciones
Los cofirmantes no necesariamente tienen una participación de propiedad en la vivienda financiada, pero los cofirmantes y los prestatarios principales son igualmente responsables de pagar la deuda. Las reglas relacionadas con DTI están diseñadas para proteger a los prestamistas de prestar fondos a personas que no pueden pagar la deuda. Si usted y su co-firmante carecen de los ingresos para cubrir el pago de la deuda, busque una casa que se ajuste a su presupuesto en lugar de tratar de encontrar una manera de contraer una deuda gigantesca que no pueda pagar.
