Usar dinero de anualidades para un pago inicial podría no ser la decisión más inteligente.
Si cree que está listo para dar el primer paso hacia su hogar propiedad, pero tiene poco dinero en efectivo para el pago inicial, tómese un momento para considerar las posibles consecuencias antes de enviar por fax ese formulario de solicitud de retiro de anualidad. Los contratos de anualidades, las regulaciones del IRS y las ventas de bienes raíces ya son productos y servicios complejos individualmente. Cuando habla de opciones que afectan directamente, y se ven afectadas por cada una de estas cosas, es mejor tener una comprensión clara de los pros y los contras de cada contrato en lo que se refiere a su situación.
Fundamentos de anualidad
Las anualidades son vehículos de inversión de jubilación creados, administrados y mantenidos por compañías de seguros de vida. El dinero depositado en este tipo de cuentas acumula impuestos diferidos hasta que se retira. Varios tipos de contratos de anualidades están disponibles en innumerables compañías de seguros, y no todas las anualidades son adecuadas o apropiadas para cada inversor. Usar estos fondos de jubilación para asegurar una compra de bienes raíces puede, a primera vista, parecer una manera fácil de generar el dinero. Sin embargo, si su situación no cumple exactamente con los criterios establecidos por el Tío Sam y la compañía de seguros, a la larga podría costar bastante dinero.
Multas por retiro anticipado del IRS
Dinero retenido dentro de una anualidad , o cualquier otro acuerdo de jubilación calificado, normalmente no se puede retirar libremente antes del año en que el titular de la cuenta cumple 59 años y medio. Si retira dinero de su anualidad para financiar su pago inicial, puede verse obligado a pagar un impuesto adicional de penalización del 10 por ciento sobre el monto retirado, además de los impuestos sobre la renta ordinarios adeudados en la distribución anticipada.
Cargos de entrega del asegurador
Separado de la multa por retiro anticipado del 10 por ciento del Tío Sam son los honorarios y cargos propios de la compañía de seguros por recuperar su dinero antes de lo previsto. Casi todos los contratos de anualidades contienen disposiciones de rescate que le permiten al transportista retener una parte de su dinero si lo retira dentro de los primeros años. Cada renta vitalicia es diferente, pero las multas de entrega a menudo oscilan entre cinco y 10 por ciento, y la expiración de esas tarifas puede variar de cinco a 15 años.
Excepciones a la Regla
Aunque existen pocas excepciones para evitar la rendición de la compañía de seguros sanciones, el gobierno suspenderá su multa del 10 por ciento si "usa las distribuciones para comprar, construir o reconstruir una primera casa", según el IRS. El impuesto normal sobre la renta seguirá dependiendo de la cantidad que retire, pero no se aplicará ninguna tarifa adicional. Sin embargo, las compañías de seguros generalmente no exigen cargos de rescate por compras de viviendas.
Lo bueno, lo malo, lo feo
Piense cuidadosamente sobre las ramificaciones del uso de dinero de anualidades para financiar su pago inicial, especialmente si no está comprando su primer hogar Es posible que recibas impuestos y sanciones tanto de la compañía de seguros como del Tío Sam, dejándote con mucho menos dinero de lo que creías que tendrías. Además, incluso si su anualidad ya está fuera del período de rescate y usted cumple con los criterios del IRS para la compra de bienes inmuebles, aún podría estar causando un daño irreparable a la estabilidad de sus ahorros para la jubilación.
