¿Tienes un nuevo trabajo? Ahora que está avanzando en la escalera corporativa, obtenga algunos consejos de nuestros expertos financieros sobre cómo aprovechar al máximo el paquete de beneficios de su empresa.
Felicidades: aterrizar un nuevo concierto durante una recesión no es una tarea fácil. Pero antes de que te sientas cómodo, hay una cosa más que debes marcar en tu lista de tareas pendientes: leer el paquete de bienvenida al trabajo. Claro, esa pila de documentos puede ser incluso más aburrida que aceptar la sección "M" de la guía telefónica, pero navegar por los planes de salud de la compañía, establecer un programa de pensiones, revisar las opciones de acciones y aprovechar el seguro es clave para establecerlo. para disfrutar de la vida dulce en el futuro. A continuación, le indicamos cómo aumentar el valor de su cheque de pago aprovechando al máximo los beneficios que su nueva compañía puede ofrecer.
Mira sobre los planes de seguro de salud ofrecidos
Antes de que incluso abra su paquete de salud, Carolyn McClanahan, MD, CFP y fundadora de Life Planning Partners Inc. desea establecer una cosa. "Las parejas jóvenes deben elegir un plan que se ajuste a su presupuesto ahora, no uno que les dé el mayor descanso en el momento de los impuestos", dice. A continuación le indicamos cómo elegir entre los tres tipos principales de planes de salud grupales ofrecidos por la mayoría de las compañías de seguros.
Organización de proveedores preferidos (PPO)
¿Qué es? Con este plan de salud tradicional, usted comparte parte del costo de la prima del seguro con su compañía, y también paga la cuenta de un copago (generalmente alrededor de $ 35) cuando consulta a un médico, terapeuta o dentista. Lo mismo ocurre con todas las recetas.
¿Quién debería elegirlo? Si su compañía paga la mayor parte de la prima, no hay razón para no seguir este plan. Por un lado, tiene una amplia selección de médicos, y obtendrá una cobertura parcial si elige un médico no cubierto por su plan (solo pagará el 30-50 por ciento de la factura). Y aquí hay otro beneficio adicional: no necesita remisiones para ver a especialistas, por lo que es libre de hacer citas por su cuenta para cualquier atención que necesite.
Tip Configure una cuenta de gastos flexible (FSA) con su compañía de seguros para que pueda usar dólares antes de impuestos para los copagos. "Es un acuerdo de uso o pérdida", dice McClanahan. "Entonces, si decide usarlo, asegúrese de tener un plan de respaldo sobre cómo gastar el dinero para fin de año, como conseguir nuevas gafas o tener un trabajo dental hecho ".
Plan de salud dirigido por el consumidor (CDHP)
¿Qué es? Este plan es conocido por tener grandes descuentos en las primas (por lo general alrededor del 10-20 por ciento menos que los planes PPO tradicionales), lo que significa que obtendrá menos retirados de su cheque de pago. ¿La captura? También tiene un deducible elevado (al menos $ 1,200 por persona y alrededor de $ 2,400 para familias), por lo que tendrá que cumplirlo antes de comenzar a obtener beneficios reales.
¿Quién debería elegirlo? La atención preventiva, como sus exámenes físicos anuales, visitas de ginecomastia (incluidas las mamografías) y también las vacunas, generalmente se cubren sin costo (es decir, el deducible no se aplica a estas). Traducción: este plan puede ser muy útil si no crees que necesitarás mucha atención médica.
Tip Abra una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés): una cuenta bancaria libre de impuestos que se usa para pagar todo, desde citas médicas, dentales y de la vista hasta gastos simples de farmacia (puede depositar hasta $ 6,150 para una familia en 2010). Y no se preocupe, no tendrá que ir de compras en CVS a partir de diciembre; cualquier dinero que quede en la cuenta se transfiere al año siguiente. Entonces, ¿qué significa esto exactamente? Si su compañía ayudará a financiar su CDHP contribuyendo a su HSA, este plan puede ser una gran oferta.
Organización para el mantenimiento de la salud (HMO)
¿Qué es? Con primas bajas y deducibles pequeños, este plan parece ser la mejor de ambas opciones, pero no tendrá un montón de control (no es necesario que el tipo-As) se aplique. Cómo funciona: entregará un copago por visitas al médico (generalmente de $ 10 a $ 25) y también por hospitalizaciones (que tienden a ser más altas), pero la atención preventiva (como exámenes anuales y visitas de ginecología) a menudo es gratuita.
¿Quién debería elegirlo? Un plan HMO solo funciona realmente si se siente cómodo al ver a un médico de cabecera asignado (probablemente un empleado de la compañía de seguros) y permitir que ese médico lo refiera a especialistas cuando sea necesario. También es más probable que limite los tipos de pruebas que pagará su seguro.
Tip Todavía puede aprovechar una FSA con un HMO. "Si constantemente gasta al menos $ 600 al año en copagos y recetas, coloque $ 50 al mes en la cuenta", dice McClanahan. Es dinero antes de impuestos, por lo que ahorrará al final.
Elija su plan de jubilaciónEl almacenamiento de dinero que no va a necesitar para otros años 30 o 40, mientras que el malabarismo de sus facturas mensuales actuales puede parecer desalentador, pero dará sus frutos. "Las parejas jóvenes que comienzan a ahorrar para la jubilación ahora cosecharán los beneficios del interés compuesto", dice Sharon Smith, gerente de Hr y panelista de la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos. Traducción: ahorre ahora y podrá contribuir menos después. Así que aproveche un plan de pensiones patrocinado por la compañía que deduce fondos de su cheque de pago e incluso los iguala.
401K
¿Qué es? Este plan de ahorro a largo plazo le permite aportar una parte de cada cheque de pago a su jubilación y, en muchos casos, su compañía igualará sus contribuciones. (El límite de coincidencia es de hasta 6 por ciento de su ingreso anual).
¿Quién debería elegirlo? Cualquier persona (y eso significa que cualquiera) con un programa de emparejamiento del empleador. No contribuir a un 401 (k), y contar con la ayuda adicional de su empresa, es básicamente rechazar el dinero gratis. No solo eso, sino que sus contribuciones a 401 (k) están antes de impuestos, lo que significa que si deduce $ 100 de cada cheque de pago para este tipo de ahorro, solo pagará impuestos por lo que haga después de la deducción (por lo tanto, si gana $ 1,000 a la semana, en realidad solo está gravado en $ 900). Aviso justo: una vez que ponga dinero en la cuenta, déjelo allí. Con un 401 (k) tradicional, mientras que eventualmente se le cobrarán impuestos cuando retire fondos a la edad de 591N2, retirar su dinero antes de esa fecha significa una multa adicional de 10. (Las instituciones educativas y organizaciones sin fines de lucro ofrecen un 403 (b), que funciona como un 401 tradicional (k)).
Tip Si tiene un ingreso combinado de más de seis cifras, obtendrá una reducción de impuestos sustancial si maximiza su contribución (puede guardar hasta $ 16,500 en 2010).
IRA
¿Qué es? Debido a que la economía aún no lo está haciendo tan bien, muchas compañías han dejado de igualar las contribuciones, lo que ha hecho que las IRA (tanto tradicionales como Roth) sean un lugar mejor para mantener el dinero. Si bien una cuenta IRA es una cuenta independiente y no hay una coincidencia de empleador, le permite más libertad para mover fondos de lo que tendría con un 401 (k). Esto significa que puede controlar la cantidad de riesgo que desea tomar con sus ahorros. Con un 401 (k), su empleador decide a dónde va su dinero, lo que a menudo significa que usted termina teniendo una gran cantidad de acciones de la compañía (excelente si el negocio es bueno, malo si no lo es). Con una cuenta IRA, no está atado, lo que le permite “comerciar” según lo desee dentro de sus propios ahorros. Entonces, ¿cuál es el límite? Puede acumular hasta $ 5,000 este año (varía cada año), y puede obtener Una deducción de impuestos viene la próxima temporada de impuestos.
¿Quién debería elegirlo? Si su empresa no tiene un programa de concordancia con 401 (k), si trabaja por cuenta propia o si ya ha agotado al máximo su 401 (k) y desea ahorrar más dinero, puede ser un buen momento para buscar en abrir una cuenta personal IRA.
Tip ¿Tiene un 401 (k) antiguo de un trabajo anterior? Saque dinero de su antiguo plan abriendo una cuenta IRA en una firma de corretaje, como Fidelity, TD Ameritrade o Schwab. Esto reducirá la cantidad de cuentas de las que debe realizar un seguimiento y puede ser más económico administrar una cuenta IRA que dos o tres planes 401 (k).
Roth 401K
¿Qué es? Este híbrido entre un 401 (k) y Roth IRA le permite aportar fondos de su cheque de pago (que su empleador puede igualar), pero ahora paga impuestos sobre ese dinero. Esto significa que cuando sea el momento de retirarse (nuevamente, debe tener 591⁄2 años o pagar una multa para sacar fondos), terminará con mucho más dinero cuando lo necesite.
¿Quién debería elegirlo? Si gana más de $ 177K por año combinados, contribuir a una cuenta IRA Roth no es una opción. Afortunadamente, todavía eres elegible para un Roth 401 (k), que permite los mismos beneficios fiscales que un Roth IRA. Además, puede obtener la ventaja de un programa de igualación de empleadores. Para 2010, puede esconder hasta $ 16,500 en un Roth 401 (k), igual que un 401 normal (k).
Tip Puede pasar sobre un Roth 401 (k) de la misma forma que lo haría con un 401 tradicional (k). Por lo tanto, si cambia de trabajo, tendrá la opción de transferir su dinero a otro Roth 401 (k) o Roth IRA según sus ingresos en ese momento.
Inscríbase en un plan de opción de compra de acciones
Aceptar un trabajo significa invertir su tiempo, energía y dinero en una empresa. Con las opciones sobre acciones, su empleador le devuelve el favor invirtiendo en usted, para que ambos puedan crecer juntos.
Acciones restringidas vs. incentivos
¿Qué es? La mayoría de las compañías distribuyen dos tipos de opciones de acciones, Unidades de acciones restringidas (RSU) y Opciones de acciones de incentivo (ISO). Su empleador le entrega las RSU de forma gratuita, pero no puede tocarlas hasta que haya cumplido con los requisitos de adquisición de su empresa. Las RSUs no pagan impuestos hasta que usted confiere. Para aprovecharlos, "asegúrese de que el programa cumpla con sus necesidades y no cambie de trabajo antes de que se confunda", aconseja Eric Brotman, CFP y autor de Libre de deudas de por vida. Los ISO se venden con un descuento a los empleados (generalmente la gerencia superior) y generalmente se pueden revender cuando lo desee. No pagan impuestos hasta que los vendas, pero cuando lo hagas, pagarás según el valor real de las acciones.
¿Quién debería elegirlo? La regla de oro es que si se ofrecen acciones, tómalas.
Tip Si una empresa ofrece opciones de compra de acciones como parte de su oferta salarial total, tenga cuidado; Asegúrese de investigar las finanzas de la compañía antes de decidir aceptar.
Decidir sobre planes de seguro de vida y discapacidad
Es importante planificar cómo proveerá a su familia en caso de que ocurra lo impensable. "Pasamos mucho tiempo asegurando la fruta del árbol del dinero", dice Brotman. "Pero usted tiene que asegurar el árbol en sí". Aunque no debe confiar en que su compañía le proporcione todos sus seguros, hay dos planes clave que debe aprovechar.
Seguro de Vida
¿Qué es? Su compañía puede proporcionar un seguro de vida a término para cubrir temporalmente sus gastos en caso de que usted muera. Suena razonable, ¿verdad? Por supuesto. Pero todavía debe, por su cuenta, comprar algo llamado seguro de vida complementario (generalmente es más barato obtenerlo de una compañía privada). Y sí, la palabra "suplementario" implica lo que usted piensa: este plan cubre a su familia después de que expire su seguro de término, estableciéndolos a largo plazo.
¿Quién debería elegirlo? Buenas noticias: su empleador a menudo ofrece un seguro de vida a término sin costo, así que aproveche.
Tip "Puede ser posible convertir su cobertura complementaria en un seguro permanente si tiene una afección médica que lo hace inseguro para las empresas privadas", dice Brotman.
Los seguros de invalidez
¿Qué es? Usted recibe una parte de su sueldo (generalmente alrededor del 50 por ciento) en caso de que ya no pueda trabajar (a corto o largo plazo) debido a un embarazo, una enfermedad o una enfermedad debilitante.
¿Quién debería elegirlo? Puede obtener una gran cantidad de dinero en el seguro por incapacidad a corto plazo cuando lo compra a través de su compañía. Es por eso que Brotman recomienda comprar todo lo que pueda pagar con su compañía (especialmente si su carrera es físicamente exigente o si planea quedar embarazada). En muchos casos, costará menos de $ 100 por mes y podría reemplazar hasta dos tercios de su cheque de pago si no tiene trabajo.
Tip No pague por incapacidad a corto plazo con fondos de la FSA u otros dólares antes de impuestos. De esa manera, su pago será libre de impuestos.
Gane aún más dinero con estos beneficios de oficina y programas de impuestos ocultos en la letra pequeña de su paquete de empleado.
- Dado que es menos probable que las personas sanas se conviertan en enfermas, muchas compañías ahora están reembolsando un porcentaje (¡a veces incluso la mitad!) De membresías de gimnasios para empleados, clases de yoga o incluso programas de pérdida de peso como Weight Watchers.
- Si bien es probable que no paguen el costo de un programa de MBA, algunas compañías pagarán parte de la factura cuando se inscriba en clases de educación continua, siempre que estén relacionadas con su trabajo.
- Si paga tomar algún tipo de transporte público para trabajar (o incluso pagar para estacionar mientras está en la oficina), pregunte si su compañía participa en un Plan de transporte calificado (QTP). Este plan le permite sacar de su cheque de pago hasta $ 230 antes de impuestos antes de pagar los costos de tránsito.
- ¿Planea tener hijos pero no está seguro si puede pagar una niñera o una guardería? También hay un programa antes de impuestos para eso. El Programa de asistencia para el cuidado de dependientes le permitirá asignar hasta $ 5,000 por año para los gastos de cuidado de niños.
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