Si su pago inicial es inferior al 20 por ciento del precio de compra de su casa, está sujeto a pagar un seguro hipotecario privado hasta que su capital sea igual al menos a ese 20. Si contrata una hipoteca FHA, tendrá que pagar un seguro hipotecario durante la vigencia del préstamo. En cualquier caso, el seguro protege al prestamista en caso de que usted no cumpla con su préstamo. El seguro hipotecario está incluido en su pago mensual de hipoteca.
Tasas de seguro hipotecario
Su PMI generalmente se encuentra entre el porcentaje de 0.3 y el porcentaje de 1 de todo el préstamo, que se paga anualmente. Si su préstamo es de $ 200,000, puede pagar hasta $ 2,000 por año en PMI. A partir de 2018, la Ley de recortes de impuestos y empleos elimina la deducción de impuestos para el PMI. Su prestamista le informará sobre su tasa de PMI, y generalmente puede encontrar una tabla con las tasas aplicables en el sitio web de su prestamista. También hay un montón de calculadoras de seguros hipotecarios en línea disponibles.
Fórmula de cálculo PMI
Calcular su PMI requiere más que simplemente calcular el porcentaje del préstamo involucrado y dividirlo en cuotas mensuales de 12. Su tasa también dependerá de su puntaje de crédito, y pagará menos con un puntaje alto. También pagará menos cada mes si tiene un préstamo de 15 en lugar de un préstamo de 30 y una tasa fija frente a una tasa ajustable.
Sin embargo, la fórmula básica de cálculo del PMI se basa en la relación préstamo / valor. Esa es la cantidad del préstamo en comparación con el valor de la propiedad. Por ejemplo, si compra una casa por $ 250,000 con un porcentaje de 10, o $ 25,000, pago inicial, su relación préstamo / valor es de 90 por ciento, o $ 225,000. Si su tasa de PMI es el porcentaje de 1, divídala por $ 225,000 y obtendrá un pago anual de PMI de $ 2,250. Dividir $ 2,250 por 12 le brinda un pago mensual de $ 187.50 por parte de PMI. Sume esa cantidad a su pago mensual de capital e intereses, junto con los impuestos a la propiedad, para obtener el pago mensual total de su hipoteca.
Cálculo del seguro hipotecario de la FHA
Si tiene un préstamo FHA, el cálculo de su seguro hipotecario es diferente al de una calculadora de hipotecas con PMI. El seguro hipotecario de la FHA es generalmente 0.85 por ciento anual durante todo el plazo del préstamo. Esa es la cantidad para compradores de vivienda con una hipoteca de 30 por menos de $ 625,500, que es la gran mayoría de los prestatarios de la FHA. Sin embargo, dado que los prestatarios de la FHA deben pagar solo el 3.5 por ciento del precio de compra como anticipo, también deben pagar una prima de seguro hipotecario por adelantado del 1.75 por ciento del precio base de la vivienda en el momento del cierre. De acuerdo con las pautas de seguro hipotecario de Fannie Mae, una alternativa al pago de UFMIP al momento del cierre es hacer que el prestamista pague la cantidad y luego aumentar los puntos del prestatario o la tasa de interés para cubrir el costo.
Cómo eliminar el PMI
Es posible que PMI le haya permitido comprar su casa cuando no tuvo un pago inicial suficiente, pero puede ser una cantidad significativa de su factura mensual de la hipoteca. Cuando alcanza el umbral de equidad porcentual de 20 o tiene una relación valor / préstamo de 80, no puede dejar de pagar el PMI automáticamente. Debe enviar una carta al prestamista, y el prestamista puede requerir una evaluación de la vivienda para determinar si su capital es de hecho el 20 por ciento o más del valor de la vivienda. Hasta que se complete todo el papeleo, que puede llevar meses, aún debe pagar el PMI. También debe verificar su acuerdo de hipoteca porque algunos prestamistas incluyen el lenguaje que requiere el PMI durante un cierto período de tiempo, ya sea que tenga o no capital suficiente para dejar de pagar esta tarifa.
