La segunda hipoteca y el préstamo con garantía hipotecaria son nombres para el mismo tipo de préstamo.
Cualquier préstamo que esté asegurado con una casa u otro bien inmueble es una hipoteca, independientemente de la terminología que los prestamistas utilicen para venderlos a los propietarios, por lo que el término "préstamo con garantía hipotecaria" y "segunda hipoteca" son en gran medida términos intercambiables. Si bien una línea de crédito con garantía hipotecaria (o HELOC) y una segunda hipoteca aprovechan de manera similar su propiedad en su hogar, las formas en que accede a sus fondos no son las mismas.
Fundamentos de la hipoteca
Una hipoteca es un préstamo que está garantizado por bienes raíces. Si no realiza los pagos, el prestamista puede ejecutar la hipoteca sobre la propiedad y venderla para recuperar sus pérdidas. Cuando obtiene una primera hipoteca, su pago inicial ayuda a que sirva como garantía y, si no cumple con los pagos, ha perdido su propia inversión. En una segunda hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria, el monto de su préstamo se basa en la cantidad de capital que tiene en su vivienda. La equidad es el valor de la vivienda menos el saldo de su hipoteca. La fracción de su vivienda que posee garantiza el préstamo. Ambos tipos de préstamos están garantizados por el valor de su casa.
HELOCs vs. segundas hipotecas
Al igual que las hipotecas tradicionales y los préstamos con garantía hipotecaria, el valor de su vivienda garantiza una HELOC. A diferencia de las segundas hipotecas, que brindan una suma global que usted paga a través de una serie de pagos programados, los HELOC le ofrecen una línea de crédito similar a la proporcionada por una compañía de tarjetas de crédito. Puede tocar esta línea de crédito según sea necesario y pagar el saldo según sea necesario. Los HELOC ofrecen más flexibilidad que los préstamos hipotecarios tradicionales, pero están garantizados por la equidad en su hogar. Si no cumple con un HELOC, su propiedad puede entrar en una ejecución hipotecaria al igual que con una segunda hipoteca tradicional.
Orden de retención
No importa qué términos use su prestamista para describir un préstamo contra su capital en su casa, es una segunda hipoteca y funciona como un segundo gravamen sobre su casa. Esto significa que si no cumple con su préstamo, el prestamista es el segundo en la línea, después del prestamista que proporcionó su hipoteca principal, para la recuperación de la deuda garantizada por su propiedad. Debido a esta posición secundaria, las tasas de interés en las segundas hipotecas son generalmente más altas que las de las primeras hipotecas, ya que es menos probable que se pague al segundo prestamista si no cumple con la obligación.
Refinanciamiento de retiro
Una tercera opción para aprovechar su capital en su hogar es una refinanciación de retiro. Usted comienza de nuevo con una nueva hipoteca primaria, que generalmente se retira por el valor total de su vivienda. Una parte de la nueva hipoteca paga el resto de la hipoteca original. Usted embolsa la diferencia, menos el pago inicial de la nueva hipoteca. Esta opción esencialmente "reinicia" su hipoteca como si estuviera comprando su casa hoy. Sin embargo, no considere el dinero libre de capital en efectivo: está pagando intereses sobre el monto cobrado hasta que alcance la misma cantidad de capital en su hogar bajo la nueva hipoteca.
