Solicitar una hipoteca es desalentador, pero vale la pena comprar su propia casa.
Encontrar el préstamo hipotecario adecuado puede ser duro, especialmente si no está familiarizado con la jerga de préstamo. Si se pregunta cómo los préstamos convencionales difieren de los préstamos de cartera, la respuesta está en los destinos finales de los préstamos. Desde su punto de vista, los préstamos convencionales tienen reglas duras y rápidas, mientras que los préstamos de cartera le brindan más flexibilidad.
Ofertas de préstamos
Los prestamistas mantienen préstamos de cartera en sus libros, pero venden préstamos convencionales a empresas que comercializan préstamos como valores. Las leyes federales exigen que los bancos mantengan una cierta cantidad de efectivo a la mano para cubrir las pérdidas relacionadas con sus préstamos pendientes. Debido a que los bancos no tienen efectivo ilimitado, el gobierno federal patrocinó dos entidades, Fannie Mae y Freddie Mac, que compran préstamos bancarios. Estas empresas agrupan miles de préstamos y luego venden bonos respaldados por los préstamos a los inversores. En resumen, los inversionistas de todo el país tienen una participación en la propiedad de su préstamo hipotecario. Los préstamos de cartera son las deudas que los bancos conservan en sus libros durante el plazo del préstamo.
Lineamientos
Debido a que Fannie Mae y Freddie Mac compran préstamos de diferentes prestamistas, existen leyes estrictas para garantizar que todos estos los prestamistas escriben préstamos de la misma manera. A partir de 2012, estas entidades solo compran préstamos para viviendas unifamiliares con saldos menores a $ 417,000, a menos que viva en ciertas áreas de alto costo, como Hawaii, donde los límites de los préstamos son más altos. Si realiza un anticipo de menos del 20 por ciento, debe comprar un seguro hipotecario privado para proteger a los inversores contra el incumplimiento. Un límite de financiación del 80 por ciento limita los préstamos en muchas casas, aunque Fannie Mae y Freddie Mac pueden financiar hasta un 95 por ciento en algunos hogares.
Préstamos de cartera
Cuando saca un préstamo de cartera no tiene que pagar seguro hipotecario; su prestamista asume el riesgo predeterminado cuando escribe el préstamo. Los bancos pueden establecer sus propias reglas para estos préstamos internos, por lo que un préstamo de cartera puede exceder los límites de Fannie Mae y Freddie Mac. Los grandes bancos a veces ofrecen un financiamiento del 100 por ciento de los préstamos de cartera, lo que significa que estos préstamos son atractivos para las personas que tienen muy poco dinero en efectivo. Durante las recesiones económicas, los bancos reducen los préstamos a la cartera, por lo que estos préstamos no están tan disponibles.
Consideraciones
Con préstamos más flexibles, los préstamos a cartera parecen una gran idea. Sin embargo, su banco irá a la quiebra si un gran número de personas incumplieran con estos préstamos. Por lo tanto, la mayoría de los bancos cobran tasas de interés superiores a la media para estos préstamos o limitan las ofertas de préstamos a los clientes más solventes. Las restricciones de efectivo significan que los bancos no pueden ofrecer estas hipotecas a todos. Si no califica para un préstamo de cartera y no tiene efectivo para una hipoteca convencional, puede calificar para un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda. Estas hipotecas se venden a los inversores, pero la FHA garantiza una parte del préstamo en caso de impago del prestatario. Gracias a la garantía del gobierno, puede obtener un préstamo de la FHA con un pago inicial de solo el 3.5 por ciento. Usted tiene que pagar esta garantía con pagos mensuales del seguro.
