Las IRA y las anualidades variables son formas de acumular un ahorro para la jubilación.
Si desea ahorrar dinero para la jubilación, las anualidades variables y los acuerdos de jubilación individuales tradicionales son opciones con ventajas fiscales. Ambos difieren los impuestos sobre las ganancias hasta que saque su dinero. Sin embargo, más allá del aplazamiento de impuestos, las IRA y las anualidades variables son muy diferentes en estructura, costo y cómo su dinero finalmente se grava. Cuál es mejor para usted es una opción financiera personal basada en sus objetivos financieros, situación fiscal, edad y otros factores.
Estructura
Si desea una amplia gama de opciones de inversión, una IRA puede ser una mejor opción para usted que una anualidad variable. Las IRA pueden invertir en casi cualquier cosa, desde acciones y bonos hasta fondos mutuos y certificados de depósito. Solo unos pocos tipos de inversiones, incluidos los seguros y los artículos coleccionables, no se pueden comprar en una cuenta IRA. Las anualidades variables ofrecen solo una gama bastante limitada de "subcuentas" similares a fondos mutuos. Normalmente, las subcuentas cubren amplias opciones de inversión, como las cuentas de crecimiento, que consisten principalmente en acciones o cuentas de ingresos, en gran parte compuestas de bonos. Sin embargo, dado que las anualidades variables son emitidas por las compañías de seguros, generalmente solo podrá elegir entre subcuentas administradas por la propia compañía de seguros o por compañías afiliadas de fondos mutuos.
Coste
Los costos dentro de una anualidad variable son generalmente mucho más altos que en una IRA. Muchas cuentas IRA son gratuitas, y sus únicos costos son las comisiones sobre los productos que compra y vende dentro de la cuenta. Las anualidades variables cobran tarifas anuales que a menudo superan el 2 por año y pueden alcanzar el 4 por año. Si decide vender su anualidad dentro de los primeros años, enfrentará un cargo de rescate de hasta el 7 por ciento. Si decide que ya no quiere una cuenta IRA, tendrá que vender las inversiones que tiene en la cuenta, pero generalmente no le costará nada cerrar la cuenta.
Contribuciones
A menudo, puede obtener una deducción de impuestos por el dinero que deposita en una cuenta IRA tradicional. Esto no es cierto si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación del empleador, como un 401 (k), y usted tiene un ingreso que excede el límite del IRS. Sin embargo, muchos contribuyentes pueden deducir el monto total de sus contribuciones de IRA. Una anualidad variable se financia con dinero después de impuestos. Esto significa que no obtendrá una deducción fiscal por el dinero que deposite.
Retiros
Se enfrentará al recaudador de impuestos cuando saque dinero de una cuenta IRA tradicional o de una anualidad variable. Sin embargo, es probable que la picadura sea mayor con una IRA. A menos que haya realizado contribuciones después de impuestos a su cuenta IRA, lo cual es bastante raro, deberá pagar impuestos sobre la renta de todo lo que saque de la cuenta. Con una anualidad variable, sus contribuciones ya han sido gravadas, por lo que no tendrá que pagar impuestos nuevamente. Sin embargo, deberá impuestos sobre sus ganancias. Una fórmula conocida como el "índice de exclusión" determina qué porcentaje de sus retiros de anualidades variables están sujetos a impuestos. Tanto para las anualidades como para las IRA, deberá un 10 adicional en el impuesto de penalización si es menor de edad 59 1 / 2 cuando retira dinero.
