Hay una gran diferencia entre el valor en efectivo y el valor de rescate de su póliza de seguro de vida.
Las pólizas de seguro de vida pueden proporcionar más que solo un beneficio por fallecimiento. Si compra el tipo correcto de póliza, su dinero hace más que solo pagar la cobertura. Comprender qué sucede dentro de una póliza de seguro de vida y cómo se manejan los pagos de su prima puede ayudarlo a aprender a aprovechar el poder de la acumulación con impuestos diferidos y los préstamos libres de impuestos.
Seguro de vida permanente
El seguro de vida permanente es el tipo que está diseñado para durar para siempre. Bueno, para ser más precisos, "para siempre" para la mayoría de las compañías de seguros de vida generalmente significa 100 años. Si ha comprado este tipo de póliza, su cobertura debe durar por el resto de su vida y el pago de su prima debe permanecer nivelado todo el tiempo. Las pólizas permanentes cuestan más que los productos de seguro a plazo, los que vencen después de los años 10, 20 o 30, pero una gran ventaja es que nunca tendrá que preocuparse por no tener cobertura o tener dificultades para encontrar una nueva póliza cuando sea mayor. y posiblemente menos saludable.
Acumulación de valor en efectivo
La acumulación de capital dentro de una póliza de seguro de vida permanente tiene el potencial de ser muy ventajosa o perjudicial para su cobertura. Para mantener el nivel de sus pagos de primas por el resto de su vida, las compañías de seguros le cobran un monto mayor al que es necesario al principio. La parte de su pago que excede el costo del seguro se reserva en una cuenta separada, denominada "valor en efectivo". A medida que envejece y se acerca al final de su vida natural, el costo de proporcionar cobertura de seguro de vida aumenta, y eventualmente excede el pago de su prima. Después de ese punto, la compañía de seguros utiliza su valor en efectivo acumulado para complementar su pago inadecuado. En pocas palabras, al pagar más de lo necesario al principio, puede pagar menos de lo necesario más adelante.
Valor de rescate
El valor de rescate del seguro de vida se refiere a la cantidad de dinero que obtendría si cancela una póliza permanente. Antes de tener cobertura, las compañías de seguros a menudo gastan un poco de dinero en el pago de suscriptores, comisiones, honorarios por registros médicos e informes del DMV, pruebas de laboratorio y exámenes físicos. Los cargos de rescate ayudan a recuperar algunos de esos gastos si cancela su póliza demasiado pronto. Muchos contratos de pólizas tienen cargos de rescate que duran más de 10 años. Si cancela su cobertura, la compañía de seguros conservará la mayor parte del valor en efectivo, si no todo, a menos que haya tenido la póliza el tiempo suficiente para superar el período de rescate.
Accediendo a tu dinero
Obtener un poco del valor en efectivo de su póliza de seguro de vida es un proceso relativamente fácil. Puede retirar gran parte del efectivo acumulado en forma de préstamo simplemente llenando los formularios correctos. Si se está negando a la idea de pedir prestado su propio dinero, recuerde que el IRS exige que se paguen impuestos sobre las ganancias de la inversión, y que un retiro ordinario del valor en efectivo puede incluir ganancias de intereses. Sin embargo, al estructurar su retiro como un préstamo, usted evita la obligación tributaria. Además, el interés cargado a su préstamo va directamente a su valor en efectivo, lo que lo ayuda a reconstruir la cuenta más rápido. Una cosa que debe tener en cuenta al considerar este tipo de préstamo es que cualquier monto que quede pendiente cuando muera se restará del beneficio por muerte que se pagará a sus herederos.
