¿Qué tan rápido puede ser aprobada una solicitud de préstamo hipotecario convencional?
Aunque hay tanta variedad entre las casas y los préstamos de propiedad de vivienda como entre las personas que habitan en esas casas, el proceso de los préstamos hipotecarios es un asunto bastante estandarizado. Eso no quiere decir que sea completamente sin posibles contratiempos o retrasos, también exclusivos de la situación de cada prestatario, pero cuando se trata de hipotecas convencionales, el cronograma del proceso de préstamo hipotecario es una bestia razonablemente predecible o al menos una con el suficiente precedente para darle una idea de lo que puede esperar.
Como es el caso con prácticamente cualquier objetivo financiero, es mejor tener una visión general aquí. Como dijo Alexander Pope: "Bienaventurado el que no espera nada, porque nunca se decepcionará". En otras palabras, si su prestamista le dice que algo tardará hasta tres días, espere tres días en lugar de uno o dos; si dicen "hasta dos semanas", no esperes una semana. Planear con anticipación y practicar la paciencia te dará mucho más tiempo para permitir sorpresas agradables, y revisar todas esas muestras de pintura y catálogos de Ikea, de todos modos, y eso es todo. Realmente la parte divertida.
Una pre-aprobación rápida
Antes de entrar en el proceso de préstamo convencional, hay otro tiempo de respuesta a considerar: su tiempo de aprobación previa. Una preaprobación de una hipoteca es un documento de un prestamista que evalúa la cantidad de un préstamo para el que usted califica, basándose en la extracción de su historial de crédito y una evaluación de su historial financiero. Tener esto a mano antes de solicitar una hipoteca no solo le da una idea más clara de cuánta casa puede pagar, le muestra a su prestamista que ha hecho su tarea como un comprador inteligente y puede ayudarlo a negociar los precios y términos. . Aparte de los beneficios, algunos vendedores y agentes de listas requieren la aprobación previa de su prestamista.
La aprobación previa es, de lejos, la parte más rápida y rápida del proceso del préstamo hipotecario. En su momento, depende de usted decidir la cantidad de un pago hipotecario mensual que su presupuesto le permite: use una calculadora de tasas hipotecarias en línea para tener una idea de los montos y pagos de los préstamos. Una vez que tenga en mente un rango, recopile toda la información que necesitará para obtener la aprobación previa, como sus documentos de identificación básicos (licencia de conducir y tarjeta de seguridad social), al menos días de recibos de pago con 30, dos años valor de W-2 y declaraciones de impuestos y aproximadamente dos meses de declaraciones recientes.
Con esos documentos en la cubierta, llame a su prestamista o use su formulario de aprobación previa en línea para ingresar sus datos. Todo lo que sucede a continuación es que su información se ejecuta a través de un sistema de suscripción automatizado. En la mayoría de los casos, obtendrá sus resultados en aproximadamente cinco a 10 minutos. Si los resultados recomiendan que su prestamista lo apruebe, está listo.
Si obtiene resultados como "referir" o "referirse con precaución", dedique un poco de tiempo al procedimiento. A menudo, esto significa que te estás perdiendo un poco de información aquí o allá. Si ese es el caso, asigne algunas horas adicionales para rastrear, por ejemplo, sus recibos de pago de un empleador anterior por teléfono. En el peor de los casos, problemas como un bajo puntaje crediticio, una deuda con el IRS o una venta corta anterior pueden demorar su aprobación previa por varios meses hasta que se resuelvan.
La Solicitud: Proceso de Préstamo Convencional
Una vez que reciba su carta de aprobación previa, es válida por aproximadamente 60 a días 90. Eso significa que es hora de iniciar el proceso de solicitud dentro de ese período de tiempo.
El viaje de préstamo convencional comienza con la aplicación en sí, el siguiente paso natural después de obtener su aprobación previa. Si ha contratado a un profesional hipotecario para que lo ayude, generalmente le entregarán la solicitud dentro de uno a cinco días del viaje de la hipoteca.
Siempre que tenga su documentación, en su mayoría los mismos documentos que utilizó para su aprobación previa, la solicitud en sí debería tomar menos de una hora. Ya sea que solicite en línea o en persona, simplemente tendrá que responder a una serie de preguntas para completar el espacio en blanco sobre qué tipo de préstamo desea, la cantidad deseada y la duración del préstamo, cuando desee recibir la dinero, así como proporcionar información sobre el tipo de su propiedad, ubicación y valor estimado. Además, esté preparado para proporcionar información de contacto básica, información de empleo e identificación personal junto con información sobre cualquier préstamo actual que pueda tener.
Si todo va según lo planeado, debe recibir una estimación del préstamo (un desglose de los costos de cierre, la tasa de interés y el monto del pago mensual, entre otra información relacionada con impuestos y seguros) dentro de los tres días posteriores a la presentación de su solicitud.
Esperando la aprobación de la solicitud
Digamos que no decide seguir adelante después de leer el presupuesto de su préstamo. Esa es absolutamente una opción, y puede optar por terminar su viaje hipotecario aquí sin tener que gastar más tiempo.
Por otro lado, si está satisfecho con la estimación, es hora de seguir adelante. No debe esperar demasiadas sorpresas en este momento, ya que su prestamista está obligado a cumplir con los términos establecidos en su estimación de préstamo para los días hábiles de 10. Como tal, querrá procesar su hipoteca durante esa ventana.
Cuando decida seguir adelante con su solicitud, avísele a su prestamista y comenzarán a procesar la hipoteca. Detrás de escena, verán su informe de crédito, la evaluación de la vivienda y el informe de título, al mismo tiempo que verifican la información que proporcionó en su solicitud. Luego, abarcan el informe de tasación y título para cualquier problema de propiedad. Después de esto, su prestamista le solicitará algunos documentos antes de que sea aprobado. Espere proporcionar documentos que incluyan (pero no se limiten a, por cualquier medio) sus W-2 y al menos un mes de recibos de sueldo o declaraciones de impuestos de los últimos dos años, junto con contratos de alquiler, bancos, declaraciones de acciones y declaraciones mutuas y sus documentos más recientes. Registros de corretaje de acciones o cuentas de retiro. Cualquier demora en proporcionar la información solicitada en su final extenderá el proceso de aprobación en consecuencia.
Por fin es hora de cerrar
Una vez que el préstamo alcanza oficialmente el estado de "aprobado", recibirá un paquete conocido como la divulgación de cierre. Confirma y finaliza los detalles de la estimación del préstamo y entra en detalles sobre los términos del préstamo. Por ley, se requiere que su prestamista le brinde esto por un mínimo de tres días hábiles antes de que cierre su hipoteca. Use esos tres días para ver detenidamente la divulgación y póngase en contacto con su prestamista si tiene alguna pregunta.
Finalmente, el abogado de cierre de su prestamista programará una cita para que usted pague el pago inicial y los costos de cierre necesarios antes de revisar y firmar los documentos del préstamo. Después de poner el lápiz en el papel, el tiempo promedio de cierre para una transacción de préstamo convencional es de aproximadamente 14 a 21 días hábiles. Sin embargo, si su prestamista está experimentando un período de gran volumen, puede tardar hasta 60 días.
Espera lo inesperado
Ahora que tiene una idea básica de la hora de cierre promedio para un préstamo convencional, nunca es una mala idea agregar un poco de amortiguación de tiempo a su estimación para tener en cuenta las variables. Wise es el dueño de casa que espera lo inesperado.
Si su prestamista encuentra marcas de crédito despectivas en su informe cuando está procesando la hipoteca, esto puede agregarle algo de tiempo, ya que tendrá que proporcionar una explicación por escrito de los problemas. Del mismo modo, cualquier problema de propiedad que surja durante el procesamiento puede causar una amplia gama de retrasos, dependiendo de su gravedad.
¿Recuerdas esa pre-aprobación de préstamo hipotecario que tienes? Vuelve a funcionar aquí: obtener una aprobación previa a través de su prestamista hipotecario puede acelerar el proceso aún más, ya que ya ha puesto una gran parte de su información financiera en el sistema del prestamista.
