La refinanciación puede ahorrarle dinero, pero el proceso no es gratis.
La refinanciación puede ahorrarle una cantidad significativa de dinero cada mes. Si está pagando un préstamo hipotecario de $ 165,000 con una tasa de interés del 7, pagará aproximadamente $ 1,097 cada mes. Pero si reduce la tasa de interés de este mismo préstamo al 4 por ciento, su pago mensual se reducirá a más de $ 787 por mes. Eso es un ahorro mensual de $ 310. Pero la refinanciación no es gratuita. Tendrá que pagar varios costos de cierre, incluido uno de los más caros: la tarifa de originación del préstamo.
La tasa de originación del préstamo
El oficial de préstamos con el que trabaja durante el proceso de la hipoteca, el que lo ayudó a completar su Solicitud Uniforme de Préstamo Residencial, le dijo qué documentos debía enviar al solicitar su préstamo y lo guió a través del proceso de solicitud. La tasa de originación del préstamo. Como su nombre lo indica, esta tarifa compensa a los oficiales de crédito por el tiempo que dedican a vender un préstamo, a recopilar la información necesaria para cerrar el préstamo, a solicitar tasaciones de viviendas y a realizar verificaciones de crédito. Es uno de los muchos costos de cierre que pagará al refinanciar su préstamo hipotecario.
El Costo
La tarifa de originación del préstamo varía ampliamente según el prestamista, y algunos prestamistas ni siquiera cobran esta tarifa. La Junta de la Reserva Federal, sin embargo, dice que puede esperar pagar tanto como 1.5 por ciento del saldo pendiente de su préstamo. Si está refinanciando un préstamo con un saldo de $ 200,000, el cargo de originación de su préstamo en el porcentaje de 1.5 resultaría en $ 3,000. Los prestamistas enumeran esta tarifa como un punto porcentual del préstamo. Si tiene un saldo de $ 200,000 y su tarifa de inicio es de $ 2,000, se le cobrará un punto de hipoteca.
Factores que influyen en este costo
Los prestamistas consideran una amplia gama de factores al calcular los honorarios de originación de sus préstamos, y los diferentes prestamistas confían en diferentes factores. Si su refinanciamiento es relativamente sencillo: tiene buen crédito, tiene al menos 20 de capital en su hogar y ha trabajado en la misma compañía durante los últimos años de 10: su prestamista debería cobrarle una tarifa de inicio de préstamo más baja. Si trabaja por cuenta propia, tiene dificultades con un mal crédito, solo tiene 10 por ciento de capital en su casa y vive en una casa que está perdiendo valor, su refinanciamiento será más desafiante para su prestamista. Debido a esto, su tasa de originación de préstamos probablemente será más alta porque su oficial de préstamos tiene que trabajar más arduamente: recolectando más documentación para verificar sus ingresos o buscando un programa hipotecario diseñado para propietarios de viviendas con escaso capital, para cerrar la refinanciación.
Negociable
La comisión de originación del préstamo, como la mayoría de los costos de cierre de refinanciamiento, es negociable. Si siente que su oficial de préstamos quiere cobrarle una tarifa demasiado alta, puede solicitar una más baja. También puede retirarse y trabajar con un prestamista diferente que esté dispuesto a refinanciar su préstamo con una tarifa menor. Recuerde que su prestamista debe enviarle un Estimado de buena fe dentro de los tres días posteriores a la solicitud de su préstamo. Esta declaración incluirá las estimaciones de sus costos de refinanciamiento, incluida la tarifa de originación de su préstamo. Asegúrese de que esta tarifa coincida estrechamente (puede haber algunos cambios menores) en su Declaración de liquidación de HUD-1, el documento que obtiene cuando está cerrando su refinanciación. Este documento es similar al Cálculo de buena fe, solo los cargos que enumera, incluida la tarifa de originación de su préstamo, ya no son estimaciones, pero son los montos reales que le cobran a usted el prestamista y los proveedores de servicios de terceros.
