El interés que un banco le paga en su CD es parte de su costo de hacer negocios.
Cuando intenta hacer lo mejor decisiones de inversión, siempre ayuda a comprender qué afecta el valor de esas inversiones. Los certificados de depósito bancario están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation, por lo que representan un lugar seguro para depositar su dinero. Pagan intereses de acuerdo con las tasas de interés del mercado, particularmente si su CD paga una tasa variable, pero las tasas de CD son más propensas a afectar la tasa preferencial de su banco que al revés.
Cómo los bancos ganan dinero
Los bancos piden dinero sus depositantes a través de CD, cuentas del mercado monetario, cuentas de ahorro y cuentas corrientes. El dinero que deposita es utilizado por el banco para otorgar préstamos. Los depósitos en efectivo diarios se agregan al saldo que ya se encuentra depositado en el banco. Cada tipo de cuenta que paga una tasa de interés representa un costo para el banco, por lo que la tasa de interés promedio pagada en todas las cuentas de depósito representa el costo de fondos del banco, al igual que las tasas en sus tarjetas de crédito son su costo de fondos. Cuando los bancos otorgan préstamos, agregan aproximadamente 2 puntos porcentuales sobre su costo de fondos para cubrir sus gastos de instalaciones y empleados, y luego agregan más puntos porcentuales para hacer que los préstamos sean rentables. Algunos prestatarios no pagan sus préstamos, por lo que los puntos adicionales cargados en interés ayudan a compensar el dinero perdido en préstamos incobrables. Los bancos también ganan dinero por los servicios que prestan.
¿Por qué los bancos emiten certificados de depósito?
Los certificados de depósito representan fuentes de fondos atractivas para un banco porque el dinero permanece en depósito a una tasa especificada de interés durante un período específico de tiempo , a diferencia de MMA, cuentas de ahorros y cuentas corrientes. Esta cantidad específica de tiempo es el término del CD al vencimiento. Esto hace que sea más fácil para el banco saber cuánto dinero puede prestar a sus prestatarios. Por lo tanto, los bancos están dispuestos a pagar atractivas tasas de interés en sus CD, pero eso aumenta el costo de los fondos. Cuando aumenta el costo promedio de los fondos del banco, las tasas que cobran por los préstamos también aumentan para que puedan mantener un margen de ganancia. Cuando su costo de fondos baja, también lo hacen las tasas que cobran por los préstamos.
¿Cuál es la tasa preferencial?
Cuando escuchas en las noticias que la tasa preferencial se ha elevado o disminuido, eso se refiere a una encuesta por "The Wall Street Journal" de los diez bancos comerciales más importantes del país. Cuando 7 de los 10 bancos aumentan o disminuyen sus tasas de interés preferencial, el WSJ informa que la tasa preferencial actual se ha elevado o disminuido. En realidad, cada banco establece su propia tasa preferencial. Su tasa preferencial es la tasa que cobra a sus prestatarios de negocios más solventes: las grandes corporaciones. Todas las tasas de los préstamos se establecen según una fórmula que considera la tasa preferencial, el tipo de préstamo y la calificación crediticia del prestatario.
Cómo se fija la tasa preferencial
Si el costo promedio de fondos de un banco es 3 por ciento , el banco agrega aproximadamente 3 puntos porcentuales a eso para llegar a la tasa preferencial, en este ejemplo, 6 por ciento. Cuando ve un anuncio que indica que los préstamos a prestatarios con buen crédito están en primer más 1, eso significa que la tasa de interés de los préstamos que el banco otorga a pequeñas empresas y personas promedio con buen crédito es del 7 por ciento, en este ejemplo. Por lo tanto, la tasa preferencial no afecta las tasas de CD tanto como los intereses pagados en los CD afectan la tasa preferencial. Cuando la Reserva Federal cambia la tasa de descuento, también afecta el costo de los fondos del banco porque el banco toma prestado efectivo en la ventana de descuento de la Reserva Federal para compensar los déficits en los depósitos frente a los retiros. Entonces, los cambios en la tasa de descuento también afectan la tasa preferencial.
