Los prestamistas verifican sus ingresos con sus declaraciones de impuestos.
Los puntajes de crédito son excelentes para determinar cómo manejó sus pagos de deuda en el pasado, pero incluso un puntaje perfecto no significa que tenga superpoderes de reembolso de préstamos. Antes de confiar en usted con su dinero, los prestamistas quieren saber que tiene los medios financieros para pagar el préstamo. Debido a que su puntaje de crédito no considera sus ingresos, los prestamistas necesitan obtenerlo de otro lado.
Por qué los prestamistas usan AGI
Aunque sea completamente honesto si le preguntan cuánto gana, los prestamistas no creen que todos les dirán sus ingresos correctos. Sin embargo, dadas las penalidades que se aplican por declarar incorrectamente los ingresos al IRS, los prestamistas generalmente aceptan sus declaraciones de impuestos como una declaración precisa de sus ingresos. Cuando proporciona a los prestamistas una copia de sus declaraciones de impuestos de los últimos dos años, los prestamistas también pueden ver qué tan estables son sus ingresos y de dónde provienen. Por ejemplo, un prestatario con un trabajo estable suele ser un riesgo de incumplimiento más bajo que un prestatario que se paga por comisión y cuyos ingresos varían enormemente de un año a otro.
Importancia del ingreso
Los prestamistas suelen utilizar sus ingresos antes de impuestos para calcular el máximo que puede pagar cada mes por los gastos de la hipoteca. Algunos pueden usar una cifra ajustada dependiendo de su ingreso bruto ajustado, o AGI, porque su AGI representa su ingreso imponible total menos ciertos ajustes, tales como intereses de préstamos estudiantiles. Por lo general, los prestamistas usan alrededor del 28 por ciento de sus ingresos mensuales como la cantidad que puede pagar por su hipoteca. Los prestamistas generalmente también limitan sus pagos totales de deuda al 36 por ciento de AGI. Sus pagos totales de deuda incluyen no solo su hipoteca, sino cualquier otra deuda, como préstamos personales, préstamos estudiantiles o préstamos para automóviles.
Ajustes a su AGI
Los prestamistas reconocen que diferentes personas pueden tener AGI más altos o más bajos de lo que realmente es de su capacidad para pagar un préstamo. Por ejemplo, si se mudó el año pasado en todo el país para tomar una promoción que le pagará un salario mayor, es probable que deduzca sus gastos de mudanza, lo que reduciría su AGI. Sin embargo, es probable que se trate de un gasto único que el prestamista sabrá que no afectará su capacidad de pago en los próximos años. Por el contrario, si tenía un AGI mayor porque vendió muchas de sus inversiones en el último año, el prestamista podría anticipar que tenga un AGI menor en los próximos años.
Devoluciones de impuestos perdidas o perdidas
El IRS lo hace fácil para solicitar una transcripción de las declaraciones de impuestos de su año anterior, por lo tanto, incluso si no hizo una copia o la perdió, la información aún se puede obtener solicitando una transcripción del IRS. Una transcripción de la declaración de impuestos muestra las entradas línea por línea que hizo en su declaración de impuestos, que generalmente es aceptable para los prestamistas. Puede solicitar una transcripción con el Formulario 4506T-EZ, Solicitud de Formulario Corto de Transcripción de Declaración de Impuestos Individual, e incluso puede enviar la transcripción directamente al prestamista.
