Algunas pólizas de seguro de vida pagan dividendos anuales.
Las compañías en industrias competitivas invierten mucho tiempo y dinero en hacer que te sientas valorado como cliente. Una forma común de hacer esto es devolverle una parte de sus gastos. Las compañías de tarjetas de crédito e hipotecas lo hacen, algunos minoristas lo hacen, e incluso las compañías de seguros de vida lo hacen. Con el seguro de vida, la opción de devolución de dinero o "devolución de prima" se denomina dividendos. Si son una característica de su póliza de seguro, puede usarlas para aumentar su cobertura sin afectar las primas.
Políticas de participación
Los dividendos son una característica que se encuentra en las pólizas de seguro de vida "participantes". Aparte de sus otras características de seguro o inversión, esas pólizas tienen derecho a compartir los éxitos financieros de la aseguradora. Por lo general, son ofrecidas por compañías de seguros mutuos, que son propiedad colectiva de sus asegurados de la misma manera que las cooperativas de agricultores o las cooperativas de crédito son propiedad de sus miembros. Las compañías emiten dividendos en función de la relación entre sus pagos del año, la rentabilidad de sus inversiones y el nivel de gastos que han experimentado. Los dividendos crean un beneficio fiscal para la aseguradora, por lo que a menudo se pagan incluso en años mediocres.
Adiciones pagadas
Los dividendos se pueden utilizar de varias maneras. Pueden pagarse en efectivo cada año y usarse para pagar facturas o financiar otras inversiones, o dejar que se acumulen dentro de la póliza y aumenten su valor en efectivo. Una alternativa común es comprar cobertura adicional con los dividendos. Su póliza principal generalmente se compra con pagos regulares, como una casa. La cobertura adicional se compra directamente por un solo pago, como un mazo o un cobertizo. Debido a que esas cantidades adicionales se pagan, se las denomina adiciones pagadas a la política.
Efecto acumulativo
Las adiciones pagadas son una opción popular en las pólizas de seguro permanentes debido a su efecto acumulativo. Cada adición aumenta el valor de la política, lo que significa que atraerá un dividendo ligeramente mayor al año siguiente. Si los dividendos se convierten constantemente en adiciones pagadas, los aumentos anuales en el valor de la póliza y la participación en los dividendos se vuelven sustanciales. Durante décadas, si las finanzas y los dividendos de la compañía permanecen estables, pueden duplicar o incluso triplicar los valores de la política.
Pros y contras
Hay inconvenientes a este enfoque. En su libro "El seguro de vida: un manual para el consumidor", el autor Joseph Belth señala que el costo del seguro pagado a veces puede ser más alto que con la cobertura ordinaria. También es posible generar mayores rendimientos al reinvertir los dividendos en un vehículo de inversión más convencional, en lugar de la póliza de seguro. Sin embargo, este tipo de política permanente a menudo es utilizada por los inversionistas para generar un crecimiento a largo plazo con protección fiscal. Los dividendos pagados pueden contribuir fuertemente a esa estrategia.
