Puede mantener acciones o fondos mutuos de acciones dentro de una anualidad variable.
Tradicionalmente, las anualidades ofrecían un retorno fijo y conservador de su inversión. Eran seguros y confiables, pero tan emocionantes como la cerveza rancia y la pizza fría de la noche anterior. En los últimos años, las anualidades variables han aumentado la apuesta. En lugar de restringir sus inversiones a su propia cartera conservadora, las anualidades variables le permiten invertir en acciones, bonos, fondos mutuos y otros productos principales.
Conceptos básicos de anualidades
Las anualidades pueden parecer otras inversiones para el observador casual, pero en realidad son una especie de contrato de seguro de vida mutante. Legalmente son muy similares, pero en lugar de pagar una suma de dinero mientras mueres, pagan un ingreso mientras vives. Las anualidades ordinarias o "fijas" pagan una tasa de rentabilidad mínima garantizada, aunque la aseguradora aumentará sus devoluciones cuando su cartera tenga un buen rendimiento. Las anualidades variables le permiten elegir sus propias inversiones, de modo que si desea rendimientos más altos puede invertir en acciones directamente, o indirectamente a través de fondos mutuos o fondos cotizados (ETF).
Cómo funciona
En algunos aspectos, una anualidad variable funciona muy parecido a una IRA. Ambos son el equivalente financiero de una capa de invisibilidad mágica, protegiendo los ingresos de su inversión de los impuestos. Puede mantener una amplia gama de inversiones dentro de la anualidad, aunque sus opciones específicas variarán entre las aseguradoras y los productos de anualidades individuales. Fondos mutuos, bonos y fondos de bonos y acciones de capital son todas opciones. Si tiene una gran suma global para invertir, puede elegir una cartera diversificada de acciones individuales. Para los pequeños inversores, es mejor colocar sus pagos mensuales en fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa. Ellos seleccionarán una cartera bien diversificada para usted, porque eso es lo que hacen.
Upside, Downside
Como cualquier otra inversión, las anualidades variables tienen sus aspectos positivos y negativos. Primero, es importante recordar que son variables. Eso significa que bajan o suben, por lo que si eres reacio al riesgo, probablemente esta no sea la anualidad para ti. Muchas aseguradoras amortiguan el dolor potencial de los mercados bajos al ofrecer un rendimiento mínimo garantizado de su inversión. Eso es algo bueno, pero a menudo lo compensan limitando su rentabilidad al alza durante mercados fuertes. Durante un período de décadas, eso podría costarle muchos ingresos de jubilación. Las anualidades también tienen altos costos y limitan su liquidez.
Liquidez y tarifas
La liquidez es un término de inversión que se refiere a qué tan fácil y barato puede obtener su dinero si es necesario. No es un punto fuerte para las anualidades, que están destinadas a la inversión a largo plazo. Durante los primeros años, pagará tarifas de rescate que pueden comenzar en un 20 por ciento o más, y luego disminuir con el tiempo. También deberá impuestos sobre las ganancias que haya obtenido, y el IRS impone una multa adicional del 10 por ciento si se retira antes de los 59 años y medio. Los honorarios de administración también son altos con anualidades. No solo está pagando tarifas al fondo de inversión, también está pagando tarifas a la aseguradora. Estos pueden socavar seriamente sus ganancias.
Haciendo su elección
Al igual que cualquier otro producto, las anualidades variables no son inversiones buenas o malas innatas. Se adaptan a tus necesidades o no, y eso se reduce a compras inteligentes. Comprenda primero sus necesidades y objetivos, o no sabrá si una anualidad variable cumple con ellos. Compre de manera agresiva, comparando las opciones de inversión y los honorarios de administración de las anualidades y los fondos mutuos subyacentes. Tómese el tiempo para comprender las tarifas de rescate que cobra cada empresa y cómo disminuyen con el tiempo. Una inversión relativamente modesta en este tipo de investigación puede hacer una gran diferencia en el tamaño final de su nido de huevos.
