Los ingresos varían, pero también lo hacen los hábitos de gasto. Incluso si gana un salario enorme ahora o en el futuro, si no aprende a presupuestar su sueldo de manera responsable, es posible que nunca logre la libertad financiera.
Pero seamos sinceros: el presupuesto no es fácil. Hacer malabares con sus necesidades (costos del hogar, transporte, comestibles) con sus necesidades (entretenimiento, vacaciones, salir a comer) es un desafío constante. Además, acumular cargos en una tarjeta de crédito para las cosas que desea en este momento es a menudo mucho más tentador que ahorrar para el futuro.
Pero es importante tomar una instantánea mensual de su presupuesto para asegurarse de que está en el camino correcto. Como verá, eso es exactamente lo que le pedimos a una familia de cinco personas, a una mujer soltera, e incluso a mí y a mi esposo, que hicieran.
Para determinar si todos estamos en el mejor curso financiero, también le pedimos a Stephany Kirkpatrick, una CFP® con LearnVest Planning Services, que contribuya a lo que estamos haciendo bien, y cómo podemos aumentar aún más nuestro presupuesto.
Los recién casados
Jane Bianchi, 30, y Bill McGibony, 29
Ubicación: Brooklyn
Ocupación: soy periodista; Bill es un consultor de software.
Cuando nos tomamos el tiempo para sentarnos y hacer los cálculos, estoy encantado de ver cuánto ahorramos: comprar una casa y un automóvil en los próximos años es nuestra principal prioridad, por lo que hemos estado ahorrando dinero. tanto como podamos. También me alegro de haber dejado de pagar por la televisión por cable y comprar una antena de $ 20 para programas de la red, ya que principalmente vemos Netflix, fue una pérdida de dinero. También cortamos esquinas al evitar la membresía en un gimnasio, y en su lugar, correr en el parque y hacer DVD de ejercicios en interiores. Y también tenemos mucha suerte de no tener préstamos estudiantiles.
Sin embargo, me duele ver cuánto pagamos en alquiler. Vivir en la ciudad de Nueva York ciertamente no es barato, pero sería posible encontrar un lugar más asequible. Si el dinero se destinara a una hipoteca, que es una inversión, no me preocuparía. Pero cuando alquilamos, sentimos que solo estamos tirando nuestro dinero al inodoro. Esa es una razón importante por la que estamos tratando de comprar bienes raíces lo antes posible, simplemente no podemos pagar el pago inicial todavía.
En cuanto a nuestro presupuesto, también me doy cuenta de cómo podríamos gastar menos en comer para el almuerzo y la cena. Estamos en movimiento tanto que es muy fácil tomar una porción de pizza en el camino a casa o pedir un aperitivo cuando estamos en la hora feliz con amigos. Si cocinamos más y traemos las sobras al trabajo, podríamos ahorrar mucho más.
Lo que dice Stephany: ¡Santos ahorros, Batman! Esto es fantástico. A muchos neoyorquinos les resulta difícil ahorrar dinero, por lo que me emociona ver que Jane y Bill reservan fondos para futuras prioridades; deberían asegurarse de que parte de este dinero se destine a un fondo de emergencia y que no esté todo asignado. Para una casa y un coche. Confíe en mí, en el momento en que descargue sus ahorros para comprar una casa, surgirá una emergencia: ¡es la ley de Murphy!
Aunque es un área que concierne a Jane, pagar el 28% de sus ingresos en alquiler en la ciudad en realidad no es tan malo. Sus gastos esenciales generales (vivienda, servicios públicos, transporte y comestibles) están por debajo del 40%, que es inferior al 50% que recomendamos. Mantener estos costos bajos significa que tienen espacio adicional para ahorrar. Entonces, aunque ella siente que están "tirando el dinero" en el alquiler, es probable que no puedan comprar un lugar similar por el mismo pago mensual, especialmente cuando se incluyen los impuestos a la propiedad, los seguros y los costos de mantenimiento.
Guardar una parte de sus ingresos para gastos no mensuales, como regalos y viajes, es una buena idea para cualquier persona. Puede hacer esto configurando una cuenta de ahorro de "custodia personal" para tales cosas. Jane y Bill deben revisar el calendario y planificar los gastos planificados para el próximo año. Una vez que tengan esta cantidad aproximada, pueden dividirla por 12 para averiguar cuánto necesitan reservar en una cuenta separada cada mes para pagar estos gastos anticipados.
La familia de cinco
Jennifer Breitfeller, 32, Christopher Breitfeller, 32, Alex, 6, Emma, 3 y Andrew, 2
Ubicación: Downingtown, PA
Ocupación: Jennifer es una mamá que se queda en casa; Christopher es una enfermera.
Jennifer y su familia viven únicamente con el salario de Christopher, por lo que vigila cada centavo, recortando rincones siempre que sea posible. Una forma de ahorrar: agrupar las facturas de teléfono, cable e internet porque es más barato que pagar por cada servicio individualmente. "También soy consciente de apagar las luces", dice ella. "Y el aire acondicionado está configurado para 78 en el verano, y el calor no pasa por 65 en el invierno. O hace calor o hace frío en la casa, pero los niños no saben la diferencia ".
También es creativa cuando se trata de entretener a la familia. En lugar de gastar mucho dinero en películas, restaurantes o parques temáticos, Jennifer aprovecha el aire libre. "Vamos a todos los parques locales gratuitos para correr, andar en bicicleta y caminar", dice ella. "Y a menudo hay festivales o desfiles en el centro que también son gratuitos". La familia también tiene una membresía anual en el museo que les da acceso a múltiples museos a poca distancia, y cocinan pizza todos los viernes por la noche.
Pero algunos costos no son negociables para los Breitfellers. Por ejemplo, Christopher tiene que conducir más de una hora todos los días para ir al trabajo, lo que consume mucha gasolina. (Espera que lo trasladen a un hospital que está más cerca de casa). Y Jennifer insiste en que compre alimentos principalmente orgánicos y totalmente naturales para los niños, sin importar cuán caros sean. "Prefiero pagarle al agricultor que al médico", bromeó. "Creo que nos ayudará a ahorrar a largo plazo".
Lo que dice Stephany: su hipoteca es alta, en relación con sus ingresos, especialmente porque viven de una sola paga. Por lo general, me gusta ver este número en 28% o menos. Si califican para un refinanciamiento, las bajas tasas de hoy pueden beneficiarlos, permitiendo a la pareja reducir su pago mensual.
En términos generales, gastar aproximadamente el 50% de su salario neto en artículos básicos (vivienda, servicios básicos, comestibles y gas) es una buena regla general. Pero los Breitfellers están gastando 48% de su presupuesto en vivienda y comida solo. A pesar de que Jennifer es consciente de las facturas de comestibles de su familia, la aliento a buscar más formas de ahorrar, como las acciones de agricultura apoyadas por la comunidad y sitios como savings.com. Christopher también puede buscar programas de viajes compartidos o compartir el automóvil, incluso si conduce al hospital un día menos a la semana, podría afectar su presupuesto.
Sin embargo, es tranquilizador que el empleador de Christopher iguale sus ahorros de jubilación. Y la diligencia de Jennifer en encontrar opciones de entretenimiento gratuitas y mantener los costos discrecionales bajos en todos los ámbitos, es admirable. Ella está dando un gran ejemplo a sus hijos de que no tienes que gastar una fortuna para mantenerte al día con los Jones. También me encanta el hecho de que pueden ahorrar 4%, a pesar de que su presupuesto es ajustado. Muchas personas renuncian a cosas como los ahorros, pero el viejo adagio de "pague usted primero" es un buen consejo, sin importar sus ingresos.
El soltero profesional
Erinn Harris, 32
Ubicación: Alexandria, VA
Ocupación: profesora de secundaria
"Estoy un poco destrozado", dice Erinn. "Me encanta socializar y salir a comer. Y cuando estoy en un restaurante, me saltaré la ensalada y conseguiré lo que se ve mejor en el restaurante. menú en su lugar, y vino ". Erinn también reconoce que no necesita el masaje de salud mensual en el que derrocha.
Pero lo que pone a Erinn especialmente nerviosa es que ha acumulado deudas con tres tarjetas de crédito. ¿El total? Es más de tres veces su ingreso mensual. “Es algo en lo que sé que debería pensar, pero no lo hago. Probablemente podría hacer pagos de tarjetas de crédito mucho más grandes, pero me resisto a abandonar mi estilo de vida. ¡Probablemente todavía estoy pagando intereses por el tiempo que compré comida china hace ocho años! "
Ella tampoco tiene ahorros. "Sé que necesito un fondo de emergencia: si algo sucediera, me fastidiarían", admite ella. Dicho esto, Erinn está tratando de ser más inteligente en materia financiera en un área de su vida: ahora que está planeando ir de regreso a la escuela para obtener su maestría, está poniendo cualquier dinero extra que ahorre para la matrícula. "No quiero obtener otro préstamo estudiantil porque ya estoy pagando tres de esos", dice ella.
Ella atribuye esa capacidad de ahorrar para la escuela a su situación de vida inteligente. "Estoy cerca de DC, donde el costo de la vida puede ser muy alto", dice. "Me alegra que mi renta y las facturas sean muy bajas porque vivo con compañeros de cuarto". También ha sabido distribuirla equitativamente Salario a lo largo del año, para que no tenga que pasar el verano cuando no esté cobrando un sueldo.
Lo que dice Stephany: Es increíble que Erinn esté reservando fondos para ayudarla durante el verano, por lo que muchos maestros lo dejan al azar, con la esperanza de que tengan ingresos suplementarios. Y mantener bajos los costos de alquiler y servicios públicos al vivir con compañeros de cuarto es una manera fantástica de liberar el flujo de efectivo para otras prioridades.
Entre la jubilación, los pagos con tarjeta de crédito y los préstamos estudiantiles, Erinn está asignando a 25% de su salario neto a las prioridades financieras. Este es un gran porcentaje de sus ingresos, pero me temo que, dado que no paga mucho por el saldo mínimo de sus tarjetas, el interés acumulado a lo largo del tiempo significa que no avanzará mucho. Dado que ella ya conoce sus áreas de derroche, recomendaría una dieta solo en efectivo para tales cosas. Se daría una "asignación semanal en efectivo" para todo lo que no sea una factura fija al hacer un recuento de la cifra mensual y luego dividirla por cuatro.
Erinn también debería ahorrar un fondo de emergencia antes de comenzar a ahorrar para la matrícula, lo que significa que es posible que se deba demorar la obtención de su maestría. Mientras tanto, debe considerar todas y cada una de las oportunidades de reembolso de matrícula que podrían estar disponibles para ella como maestra.
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