Se utiliza un índice independiente de terceros en todas las hipotecas de tasa ajustable.
Todas las hipotecas de tasa ajustable (ARM) tienen índices utilizados para calcular intereses futuros cambios de tasa Un índice es la "tasa base" a partir de la cual se genera su nueva tasa de interés en cada período de ajuste. Idealmente, desea un índice que sea estable, ampliamente disponible para verificar y fácil de entender. Como la mayoría de los ARM nuevos comienzan con una tasa de "avance" para ayudarlo a calificar, asegúrese de comprender su índice para evitar el "impacto sorpresa" después de su primer ajuste.
Cómo funciona un índice
En cada período de ajuste - 6 meses, un año, dos años: especificado en su hipoteca, su prestamista recalcula su tasa de interés según su índice y su margen. Su margen, también especificado en su nota de hipoteca, es el porcentaje agregado a su valor de índice para determinar su tasa de interés para el próximo período. Por ejemplo, si su índice equivale al tres por ciento de 45 a 60 días antes de la fecha de ajuste, y su margen es del cuatro por ciento, su nueva tasa de interés será del siete por ciento.
Tipos de índice
Un índice debe ser razonable y estar bien publicitado tasa de porcentaje de terceros independientes. Por ejemplo, un índice popular es el LIBOR (London Interbank Offered Rate). Publicado diariamente, esta tasa tiende a ser estable y fuera del control del prestamista hipotecario. Otras tasas de índice populares son el costo del 11 ° distrito (COFI), la cuenta del Tesoro de los EE. UU. (T-Bill) y la tasa del Tesoro a plazo constante (CMT). Junto con el LIBOR, estos índices representan alrededor del 80 por ciento de todos los ARM actuales.
Índice versus margen
Si bien el índice de su hipoteca es importante, su margen debe generar la misma atención. Mientras que un índice es una tasa establecida de manera independiente, su margen es creado por su prestamista hipotecario. Los márgenes de dos, tres y cuatro por ciento son comunes. Sin embargo, si tiene puntajes de crédito marginales, se le pueden ofrecer márgenes de cinco, seis o siete por ciento, que se computarán a una tasa de interés no deseada, independientemente de su índice índice. Lucha por el margen más bajo que puedas obtener.
¿El "mejor" índice?
Debido a que la economía de EE. UU. Generalmente influye en las tasas de interés europeas, también, cualquiera de las opciones de índice común mencionadas suele ser razonable y bastante estable. Sin embargo, otros índices históricamente han causado algunos problemas. Por ejemplo, si su hipoteca tiene "Tasa de interés preferencial del banco" como índice, tenga en cuenta que esta tasa puede subir rápidamente en períodos inflacionarios. Sin embargo, incluso los índices más comunes y estables pueden, y lo harán, moverse hacia arriba y hacia abajo en relación con la fortaleza o debilidad general de la economía de EE. UU.
