Cuando las tasas de interés hipotecarias caen, es tentador saltar de un pie a otro con su solicitud de refinanciamiento. Con tasas de interés más bajas, su cuenta bancaria recibe un pequeño descanso y es posible que tenga la oportunidad de acumular más capital en su hogar al hacer pagos adicionales al capital. Sin embargo, como con muchas buenas ofertas que parecen difíciles de dejar pasar, hay otras cosas que considerar. Actualmente puede ser elegible para reclamar una deducción de intereses hipotecarios en su declaración de impuestos, pero reducir su tasa de interés puede afectar su deducción y el resultado fiscal general.
Deducción de menor interés
El efecto más obvio de reducir la tasa de interés de su hipoteca es una reducción de la deducción de intereses de la hipoteca en su declaración de impuestos. Tendrá que decidir si es más beneficioso para usted ahorrar dinero cada mes en su pago mensual de la casa o ahorrar dinero cada año en su declaración de impuestos. Para la mayoría de las personas, los ahorros en los pagos mensuales serán mucho más amables con su panorama financiero general, pero si experimenta un aumento en los ingresos o pierde la capacidad de reclamar a un niño u otros créditos fiscales, es posible que necesite todas las deducciones que puede obtener para evitar pagar. Impuestos adicionales al final del año.
Puntos
Cuando refinancia su hipoteca para obtener una tasa de interés más baja, el prestamista le cobrará una tarifa de inicio para configurar el nuevo préstamo. La buena noticia es que su tarifa de origen es deducible como puntos. La mala noticia es que esta tarifa debe deducirse durante la vigencia del nuevo préstamo. Si obtiene un préstamo de 30 por un año, debe distribuir su deducción a lo largo de los años de 30. Las tarifas de originación de su primer préstamo generalmente son deducibles en el año en que cierre el préstamo, por lo que notará una gran diferencia en la deducción de sus puntos de sus esfuerzos de refinanciamiento.
Límites de deducción detallada
El interés de la hipoteca se deduce como una deducción detallada en el Anexo A. El IRS le permite reclamar deducciones detalladas o una cantidad de deducción estándar basada en su estado de presentación. Obtiene la categoría de deducción más alta: si sus deducciones detalladas son más altas que el monto de su deducción estándar, puede detallar y reclamar el interés de su hipoteca. La reducción de su interés hipotecario podría ponerlo en riesgo de perder la deducción del interés hipotecario, dependiendo de qué tan cerca esté del monto de la deducción estándar. Las deducciones estándar aumentan un poco cada año para adaptarse a los aumentos en los costos de vida, por lo que querrá consultar la página 2 del formulario 1040 actual para ver cuál es el monto para su estado de presentación.
Aumento de la renta imponible
Las deducciones detalladas y estándar se usan para reducir su ingreso sujeto a impuestos, lo que efectivamente reduce el impuesto que paga sobre ese ingreso. Independientemente de si detalla o usa la deducción estándar, reducir sus deducciones significa que verá un aumento en los ingresos sujetos a impuestos, y eso significa un aumento en el impuesto que paga. Si espera una gran caída en sus pagos de intereses anuales de la refinanciación, querrá buscar otras formas de aumentar sus deducciones para evitar el pago de impuestos al final del año. Por ejemplo, considere donar ropa extra y artículos para el hogar a una organización benéfica para dar cuenta de la diferencia. Las donaciones caritativas son otro tipo de deducción detallada, y es posible que pueda reemplazar la diferencia en su deducción de intereses regular y limpiar sus armarios al mismo tiempo. ¡Un ganar-ganar! Consulte con su preparador de impuestos sobre otras alternativas posibles para tener suficiente tiempo para planificar su mayor ingreso tributable.
