Los prestamistas quieren saber sus ganancias brutas cuando solicitan una hipoteca.
Al contactar a un prestamista hipotecario para su primera compra, usted desea saber la información que necesitan para que esté preparado para responder preguntas. Los prestamistas a menudo te precalifican por teléfono para darte una idea de lo que puedes pedir prestado. Formulan una serie de preguntas que los ayudan a determinar su solvencia crediticia, sus responsabilidades y sus ganancias. Cuando se le pregunte cuánto gana, recuerde que están interesados en sus ingresos brutos.
Lo básico
Los prestamistas hipotecarios están interesados en cuánto gana antes de deducir impuestos o pagar impuestos sobre sus ganancias. Normalmente, usted solicita una hipoteca como individuo, en lugar de una empresa, por lo que al prestamista le preocupan los ingresos brutos, no los ingresos netos. Debe proporcionar información de ingresos para todos los prestatarios que serán responsables del préstamo, incluidos los cofirmantes o coprestatarios. Los cofirmantes, a diferencia de los prestatarios primarios y coprestatarios, no son propietarios de la vivienda, pero sus ingresos pueden ayudar a calificar para el préstamo.
Ratios DTI
Los prestamistas dependen de la relación deuda-ingreso (DTI) para determinar qué cantidad de un pago mensual razonablemente puede pagar. Las proporciones de DTI se expresan como un porcentaje y representan la relación entre sus obligaciones mensuales recurrentes y su ingreso bruto. La mayoría de los prestamistas convencionales tienen estándares de DTI de referencia de 28 por ciento y 36 por ciento, según Bankrate.com. Esto significa que, idealmente, no gastará más del 28 por ciento de su ingreso bruto en la vivienda, incluidos el capital del préstamo, los intereses, los impuestos a la propiedad y el seguro cada mes. También quieren que no gaste más del 36 por ciento en vivienda y otras deudas mensuales. Los préstamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda tienen índices más lentos de DTI de 31 por ciento y 43 por ciento.
Verificación por parte del prestamista
Los prestamistas se aseguran de que sus ingresos brutos sean estables y continuos. Los estándares de referencia utilizados para determinar esto son que el prestatario haya recibido los ingresos declarados durante al menos dos años. Su empleador, u otra fuente de los pagos, también debe verificar que los ingresos probablemente continuarán durante al menos los siguientes tres años. Al solicitar un préstamo, debe proporcionar al prestamista declaraciones de impuestos, Formularios W-2 o documentación oficial de ingresos de trabajo por cuenta propia y recibos de sueldo recientes. El prestamista también puede llamar a su empleador u obtener una verificación escrita de su estado laboral.
Posibilidades
Algunos ingresos están exentos de impuestos federales. El ingreso intangible incluye ciertos pagos por discapacidad y asistencia pública, asignaciones militares y manutención infantil. El prestamista puede volver a agregar un porcentaje del ingreso no tributable, o "aumento bruto", por lo que es mayor. Para aumentar la recaudación, el prestamista multiplica la cantidad de ingresos brutos por la tasa de impuestos utilizada en su declaración de impuestos más reciente. Por ejemplo, si su tasa impositiva más reciente fue del 25 por ciento, el prestamista multiplicaría los pagos de manutención infantil que recibe en un 125 por ciento para calcular el monto total acumulado.
