Las hipotecas conformes y no conformes le permiten ser propietario de su casa, pero con diferentes pautas.
Probablemente ha escuchado los términos de hipotecas "conformes" y "no conformes" y se ha preguntado qué categoría de préstamo podría elegir. La mayoría de los préstamos hipotecarios se venden en el mercado secundario. El mercado secundario conformado consiste en Fannie Mae (Federal Federal Mortgage Association) y Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corporation), quienes establecen estándares de calificación generales: préstamos máximos, requisitos de informes de crédito, mínimos de pago inicial y otros requisitos de calificación.
Categorías de hipotecas no conformes
Las verdaderas hipotecas no conformes son cualquier préstamo que Fannie Mae y Freddie Mac normalmente no compran. Por ejemplo, si tiene un excelente crédito pero desea comprar una casa costosa y necesita una hipoteca de $ 500,000, necesitará un préstamo "no jumbo" no conforme. No se confirma porque esta cantidad es más alta que el máximo de Fannie / Freddie para la mayoría de los condados de $ 417,000.
Los préstamos del gobierno no son conformes
La Administración Federal de Vivienda ofreció, y continúa ofreciendo, las hipotecas originales que no cumplen con los requisitos. El Departamento de Asuntos de Veteranos ofrece hipotecas para las familias militares activas y anteriores que también han ofrecido préstamos no conformes a los veteranos desde el final de la Segunda Guerra Mundial. Ambos prestamistas gubernamentales hacen hipotecas con criterios diferentes a los prestamistas que ofrecen préstamos conformes. Por ejemplo, la FHA no define sus calificaciones o tasas de interés según su puntaje de crédito. Miran todo su paquete de solicitud y, a menudo, aprueban a los prestatarios para hipotecas fijas y ajustables de baja tasa con puntajes de crédito inferiores a los aceptables para los préstamos conformes.
Muchos préstamos no conformes han desaparecido
Durante el auge inmobiliario de principios del siglo 21, los prestatarios con poco efectivo para pagos iniciales, mal crédito, trabajadores por cuenta propia y otros con condiciones que no cumplían con los requisitos conformes tenían muchas opciones de préstamos no conformes. Las tarifas y los términos no eran atractivos, pero casi cualquier persona que desee convertirse en propietario de una vivienda podría hacerlo. Desde la explosión de la "burbuja" hipotecaria en 2007, la mayoría de estos préstamos no conformes desaparecieron porque el mercado secundario se negó a comprarlos. Sin compradores de préstamos, la mayoría de las compañías hipotecarias tenían que dejar de ofrecer hipotecas creativas y no conformes.
Conformidad vs. Hipotecas Convencionales
Las hipotecas "conformes" a menudo se confunden con los préstamos "convencionales". Sin embargo, los términos no son intercambiables. Las hipotecas convencionales son todas las hipotecas que el gobierno no otorga ni garantiza. Por lo tanto, todas las hipotecas que no sean las ofrecidas por la FHA, VA y el Departamento de Agricultura de los EE. UU. A través de su programa de Servicio de Vivienda Rural, son préstamos convencionales. Estos pueden ser conformes según las pautas de Fannie Mae y Freddie Mac, o hipotecas no conformes, como préstamos gigantes o de interés solamente.
