Los prestamistas no venden préstamos de cartera a compañías de inversión.
Comprar una casa es uno de los mayores pasos financieros que puede hacer una pareja joven. Con una hipoteca casera convencional, debe realizar un pago inicial del 20 por ciento. Por el contrario, los préstamos de la FHA y de la cartera le ofrecen una alternativa de pago inicial bajo. Mientras que algunos prestamistas se especializan en ofrecer uno de estos tipos de préstamos, la mayoría de los prestamistas emiten hipotecas de la FHA y de la cartera.
Préstamos
El Congreso fundó la Administración Federal de la Vivienda en 1934 con la intención de facilitarles a las personas la compra de su propio casa. La FHA no escribe préstamos, pero sí garantiza préstamos. Si su hipoteca entra en ejecución hipotecaria, la FHA cubre algunas de las pérdidas del prestamista. Normalmente, los prestamistas venden préstamos respaldados por la FHA a compañías de inversión hipotecaria respaldadas por el gobierno, como Freddie Mac y Fannie Mae. Estas compañías venden su préstamo a los inversores. En tales situaciones, los inversionistas en lugar del prestamista original reciben una compensación si usted no cumple con el préstamo. Por el contrario, los préstamos de cartera son hipotecas que un prestamista mantiene en su propia cartera de préstamos. La FHA no asegura préstamos de cartera, lo que significa que su prestamista asume los riesgos asociados con el préstamo.
Prestamistas
Los prestamistas generan dinero en préstamos de la FHA vendiéndolos con fines de lucro a Freddie Mac, Fannie Mae y otros. Su prestamista recibe una comisión inicial por el préstamo, pero sus pagos futuros de intereses van al comprador del préstamo. Por el contrario, su prestamista recibe todos los pagos de intereses que realice sobre un préstamo de cartera. Por lo tanto, un préstamo de cartera le proporciona a su prestamista ingresos recurrentes, mientras que un préstamo de FHA proporciona un único pago al prestamista.
Riesgo
Durante una recesión severa, los altos niveles de desempleo a menudo conducen a mayores tasas de incumplimiento de préstamos. Un prestamista con una gran cartera de préstamos puede incurrir en enormes pérdidas o incluso ir a la quiebra si suficientes personas no cumplen con sus préstamos. Por el contrario, los prestamistas que escriben un gran número de préstamos de la FHA se ven menos afectados cuando las tasas de ejecuciones hipotecarias se disparan. Sin embargo, menos riesgo también significa un ingreso limitado a largo plazo. Por lo tanto, la mayoría de los prestamistas ofrecen una combinación de préstamos FHA y de cartera.
Diferencias de préstamo
La FHA solo garantiza los préstamos que se encuentran dentro de ciertas pautas de suscripción. Las oficinas regionales de la FHA establecen los límites de la relación deuda / ingreso. No puede obtener un préstamo respaldado por la FHA si gasta demasiado de sus ingresos en pagos de la deuda. La FHA también impone límites a los tipos de propiedad que puede financiar. Con préstamos de cartera, cada prestamista establece sus propias reglas. Algunos prestamistas ofrecen préstamos de cartera a personas con puntajes de crédito pobres, mientras que otros no verifican sus ingresos. Sin embargo, las pautas de suscripción sueltas generalmente resultan en tasas de interés más altas que el promedio. Si trabaja con un prestamista que ofrece ambos tipos de préstamos, puede sopesar los pros y los contras de cada uno antes de tomar su decisión final.
