Una bancarrota puede permanecer en su informe de crédito por siete años.
Durante la bancarrota, usted también borra sus deudas o firma un acuerdo de liquidación de deudas con sus acreedores. Cuando esto ocurre, su puntaje de crédito cae en picado porque los acreedores no están dispuestos a prestar dinero a alguien que acaba de incumplir con el pago de todas sus deudas. Dos años después de su quiebra, su puntaje de crédito puede parecer un poco más optimista, pero la quiebra puede continuar atormentándolo durante varios años, lo que puede dificultar la obtención de hipotecas y tarjetas de crédito.
Capítulo 7 vs. Capítulo 13
Cuando presenta la bancarrota del Capítulo 7, todas sus deudas se borran, pero también tiene que vender sus activos para liquidar la mayor cantidad posible de la deuda. Algunos artículos como el automóvil que usa para ir al trabajo y algunas pertenencias personales pueden estar exentos de la venta. Con la bancarrota del Capítulo 13, usted firma un acuerdo con sus acreedores mediante el cual intenta liquidar sus deudas durante un período de entre tres y cinco años. El proceso de bancarrota finaliza o se descarga al final de este período. Por lo general, puede conservar su casa y su automóvil cuando se declara en bancarrota en virtud del Capítulo 13 siempre que tenga una fuente de ingresos estable.
Reporte de crédito
Los eventos de crédito negativo, como los pagos atrasados o las tarjetas de crédito cargadas, permanecen en su informe de crédito hasta por siete años. La bancarrota del Capítulo 13 también permanece en su informe durante siete años, aunque el Capítulo 7 permanece allí durante los años 10. Los eventos crediticios recientes que van desde pagos a tiempo hasta bancarrotas tienen un efecto mayor en su puntaje que los eventos anteriores. Después de dos años, su bancarrota seguirá siendo visible, pero no tendrá tanto efecto en su puntaje real como cuando se produjo por primera vez.
Historia positiva
Mientras más actividad positiva de la cuenta tenga, menos daño puede hacer una bancarrota a su puntaje. Inmediatamente después de una bancarrota, todas sus deudas se cancelan, por lo que no aparecen cuentas activas en su informe. Lo más probable es que no pueda obtener una tarjeta de crédito sin garantía por al menos unos años, pero puede obtener un préstamo con garantía monetaria o una tarjeta de crédito para reforzar su puntaje. Usted deposita una suma de dinero igual al monto del préstamo o línea en el banco y el banco puede guardar este efectivo si no paga la deuda. Las deudas con garantía de efectivo se reportan a las agencias de crédito para que pueda ayudar a restablecer su puntaje haciendo pagos oportunos.
Préstamos
Aunque las bancarrotas permanecen en su informe de crédito hasta por 10 años, la marca de los dos años es importante para las hipotecas. Puede obtener una hipoteca asegurada de la Administración Federal de Vivienda dentro de un año de la cancelación de su bancarrota del capítulo 13 si tiene algún tipo de circunstancia atenuante. Las personas que se declaran en bancarrota después de sentirse abrumadas por las facturas médicas a menudo pueden aprovechar esta regla. Si no tiene una circunstancia atenuante, puede solicitar un préstamo FHA dentro de los dos años posteriores a la cancelación de la quiebra del Capítulo 7 o 13. Las firmas hipotecarias, como Freddie Mac, respaldadas por el gobierno, le permiten solicitar una hipoteca dentro de los dos años posteriores a la presentación de un capítulo 13, ya sea por los tribunales o por el despido. Tiene que esperar cuatro años después de la cancelación de la presentación del Capítulo 7 antes de poder obtener un préstamo de Freddie Mac.
Otros tipos de credito
Si bien Freddie Mac, respaldado por el gobierno, y la FHA han establecido reglas sobre el crédito después de la bancarrota, no existen tales reglas cuando se trata de préstamos para automóviles o tarjetas de crédito. Algunos prestamistas pueden simplemente negarse a otorgarle crédito dentro de los dos años posteriores a su quiebra. Puede mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo para automóvil si realiza un pago inicial considerable. Las tarjetas de crédito y los préstamos también son más fáciles de obtener si tiene un cosignatario con buen crédito. Las tarjetas de crédito de tiendas con límites de línea bajos suelen ser más fáciles de obtener que las principales tarjetas de crédito. Debe estar preparado para pagar una tasa de interés mucho más alta que la que pagó antes de la bancarrota. A largo plazo, su puntaje de crédito mejorará si paga estas facturas a tiempo y eso debería significar que eventualmente tendrá acceso a tasas de interés más bajas.
