Las tasas de préstamos hipotecarios y hipotecas conformes se calculan de manera diferente.
Si bien las tasas de los préstamos con garantía hipotecaria son a menudo similares a las tasas hipotecarias conformes, aunque ligeramente más altas, los préstamos con garantía hipotecaria y los préstamos hipotecarios conformes son bastante diferentes. Los préstamos con garantía hipotecaria tienen precios y se escriben según las especificaciones de los prestamistas individuales. Las hipotecas conformes son aquellas escritas directamente para las pautas de Fannie Mae (Asociación Federal de Hipotecas de Estados Unidos) y Freddie Mac (Corporación Federal de Hipotecas de Estados Unidos). Estas hipotecas son, o pueden ser, vendidas a cualquiera de estos compradores.
Tasas hipotecarias conformes
Fannie Mae y Freddie Mac publican sus tasas de interés hipotecarias diariamente. Establecen sus tasas según la condición del bono, no del mercado de valores. Esto se debe a que empaquetan y revenden los préstamos que compran, generalmente en forma de valores con garantía hipotecaria, al mismo grupo de compradores, y estos compradores están activos en el mercado de bonos. El grupo incluye compañías de seguros, planes de pensiones y universidades. Al igual que los bonos, los valores de Fannie / Freddie son a largo plazo (de 15 a 30 años) con un porcentaje de rendimiento declarado - tasas de interés hipotecarias.
Tasas de préstamos de capital
A diferencia de las hipotecas del mercado secundario, los préstamos de capital rara vez se venden, la mayoría de las veces son mantenidos por el prestamista en una cartera de préstamos de bienes raíces o de consumo. Esta es la razón por la que la mayoría de los préstamos de capital son otorgados por bancos y cooperativas de crédito en lugar de compañías hipotecarias, que normalmente deben vender todos los préstamos que otorgan. Los prestamistas de renta variable establecen sus tasas según el costo de los fondos (intereses que pagan en las cuentas de ahorro) y la competencia local o regional.
Por ejemplo, un banco puede tener un porcentaje de depósito de 2 (costo de los fondos) mientras que su competencia ofrece préstamos de capital en "prime", la tasa de interés principal publicada en "The Wall Street Journal". El banco también puede poner precio a sus préstamos de capital en prime para generar nuevos prestatarios.
Tarifas y términos de los préstamos hipotecarios clásicos
Aunque legalmente similares, los préstamos con garantía hipotecaria vienen en dos sabores distintos. Un tipo es una segunda hipoteca clásica, cuya cantidad se basa en su solicitud de préstamo y el valor de su capital (monto de propiedad) en su vivienda. Por ejemplo, su banco le prestará hasta el 80 por ciento del valor de su casa menos el saldo de su primera hipoteca.
Por ejemplo, si su casa vale $ 250,000 y usted tiene una primera hipoteca de $ 120,000, su banco le prestará un máximo de $ 200,000 (por ciento de 80) menos $ 120,000 (saldo de la primera hipoteca), o $ 80,000. El prestamista puede ofrecer préstamos a tasa fija o ajustable por hasta 15 años. Al cierre, su banco le dará un cheque por el monto total del préstamo solicitado.
Préstamos de línea de crédito con garantía hipotecaria
El segundo tipo de préstamo es una línea de crédito con garantía hipotecaria, generalmente llamada HELOC. Los requisitos de calificación son los mismos que para un préstamo de capital clásico. Pero al momento de su cierre, su prestamista probablemente no le dará dinero. Establecerá una línea de crédito disponible para usted cuando desee fondos. Si esto suena un poco como una tarjeta de crédito, lo es. En la mayoría de los casos, se le otorga un préstamo con tasa ajustable, cuya tasa podría cambiar mensualmente. En lugar de un programa de pago mensual, se le facturará solo el interés adeudado, según el monto de su préstamo que haya utilizado y la tasa de ese mes, sin que se requiera un monto para reembolsar el capital. Luego, puede elegir pagar solo intereses o pagar una cantidad para reducir el saldo de su capital.
