Una anualidad fija es un vehículo de ahorros para la jubilación de una compañía de seguros con crecimiento con impuestos diferidos. El principal sigue siendo el mismo, y crece al agregar interés. Funciona de manera similar a un CD que permite transferir a una nueva tasa de interés, excepto que crece con impuestos diferidos. Las anualidades fijas pueden ser inmediatas o diferidas. Las anualidades inmediatas ofrecen pagos inmediatos por un período específico, a cambio de un monto mayor en efectivo. Las anualidades diferidas crecen como un CD con protección fiscal.
Historia
Las anualidades fueron la primera forma de pensión personal de vejez para muchas personas. Pagaron a la compañía de seguros el dinero de la anualidad hasta que se jubilaron, luego hicieron un acuerdo para los pagos mensuales en efectivo por el resto de su vida. La compañía de seguros utilizó un cálculo para reflejar el interés futuro, la expectativa de vida de la persona y el principal dividido por la expectativa de vida. Si la persona falleció antes de que los pagos de la vida agotaran todo el capital, la compañía se quedó con el saldo. Si la persona sobrevivía a todo el capital y los intereses, la compañía continuaba pagando. En otras palabras, cuando una persona "anualizó" el contrato, apostó que viviría más de lo esperado, y la compañía de seguros apostó que no.
Inflación
Es posible que obtenga una tasa de interés cómoda en su anualidad fija y nunca la vea caer en valor. Pero ¿qué pasa con el poder de compra del dinero? Está ahorrando para poder comprar cosas más tarde, pero si su tasa de interés no se mantiene con la inflación, el costo creciente de los bienes y servicios, termina perdiendo poder de compra. Las anualidades fijas a menudo pasan por alto la marca, al igual que cualquier inversión fija, a largo plazo. Si está a más de diez años de usar el dinero, reconsidere la compra. Si realiza una anualización del contrato (acepta pagos iguales programados por un tiempo específico, o pagos por el resto de su vida), los pagos seguirán siendo los mismos, independientemente del costo de la vida. Algunas personas hacen esto para no quedarse sin dinero, pero se olvidan de que la inflación todavía puede robarles el poder de compra.
Oportunidad perdida
La oportunidad perdida no es realmente una pérdida para ti; solo significa que te perdiste maneras de ganar más dinero. Las anualidades fijas bloquean su dinero por un tiempo, debido a las tarifas de rescate anticipadas impuestas a los titulares de contratos de todas las edades, y las sanciones federales para los menores de 59 1 / 2. Puede tomar el dinero o moverlo, pero le cuesta multas y tarifas, lo que podría hacer que sea más costoso que permanecer en el contrato.
sanciones
Las compañías de seguros imponen multas por retiro anticipado de una anualidad fija, pero el IRS también lo hace. Dado que las anualidades fijas son vehículos de retiro con un estado de impuestos diferidos, el IRS impone una multa del 10 en el crecimiento si lo elimina antes de que sea 591 / 2. A diferencia de las cuentas IRA Roth, donde puede sacar el principal primero y evitar la penalización, las anualidades siguen una regla LIFO (último en entrar, primero en salir). Dado que el interés es siempre el último en el contrato, el IRS lo considera como el primero en salir, y Usted paga impuestos y multas.
Inestabilidad de la empresa
Si bien el fondo de garantía del seguro estatal protege sus activos en las compañías de seguros, de manera similar a como lo hace la FDIC en los productos bancarios, existe un límite en la protección que varía de estado a estado. Además, si la empresa se encuentra en estado de insolvencia, también puede haber un retraso en la recepción de los fondos solicitados (ver recursos).
