Si se encuentra en una emergencia financiera, sus planes de jubilación podrían ser su última fuente de financiamiento. Las reglas para cobrar varían dependiendo de su tipo de plan. Por ejemplo, las IRA son mucho más fáciles de retirar que los planes de los empleadores. A menudo, cuando cancela un plan de jubilación antes de tiempo, debe pagar multas además de los impuestos sobre la renta.
IRA tradicionales
Las IRA tradicionales le permiten tomar su dinero y correr cuando lo desee. Pero, si aún no tiene 59 1 / 2 años, es un retiro no calificado. Los retiros no calificados son un doble golpe porque usted paga una multa del 10 por ciento por retiro anticipado en la porción sujeta a impuestos del retiro además de los impuestos sobre la renta. Excepto en los casos en que haya hecho contribuciones no deducibles, su retiro tradicional completo de IRA está sujeto a impuestos. Si realizó contribuciones no deducibles, obtiene una parte prorrateada del retiro de impuestos libre de impuestos y multas.
IRA Roth
Las IRA Roth son igualmente fáciles de cobrar y más favorables para los impuestos. A menos que su cuenta tenga cinco años y usted sea 59 1 / 2, no puede tomar una distribución calificada, pero incluso cuando no está tomando un retiro calificado, obtiene sus contribuciones libres de impuestos y sin penalización, porque Ya pagamos impuestos sobre ese dinero. Solo después de que haya agotado su IRA Roth de las contribuciones, comienza a sacar ganancias, que se ven afectadas por el doble golpe de los impuestos sobre la renta y las sanciones fiscales.
401 (k) sy 403 (b) s
Si tiene un plan 401 (k) o un plan 403 (b), no es tan fácil de retirar como las IRA. Si no eres 59 1 / 2, solo puedes tomar una distribución si quedas permanentemente discapacitado, dejas la empresa o tomas una distribución por dificultades económicas. También puede tomar una distribución reservada calificada de un plan 403 (b). Las distribuciones por dificultades económicas le permiten sacar suficiente dinero para cubrir una necesidad financiera inmediata y pesada cuando no tiene otra fuente de fondos, como gastos de funeral o pagos de hipotecas para evitar una ejecución hipotecaria. Sin embargo, no todos los planes permiten distribuciones difíciles. Al igual que las IRA, se aplica una penalización de 10 por ciento por retiro anticipado a las distribuciones anticipadas, incluidos los retiros por dificultades, a menos que se aplique una excepción.
Sanciones Excepciones
Si califica para una excepción, puede evitar la multa de retiro anticipado del porcentaje de 10 al retirar su plan de jubilación. Pero, todavía estás atascado pagando la factura de los impuestos. Al sufrir una incapacidad permanente, tomar distribuciones de una cuenta heredada como beneficiario y las distribuciones calificadas de reservistas siempre lo exime de la multa. Para las IRA, también puede evitar la multa por gastos de educación superior y hasta $ 10,000 por la primera compra de una vivienda.
