La refinanciación es una forma de deshacerse de sus primas de seguro hipotecario.
El seguro hipotecario de la FHA evita que su prestamista reciba un golpe si deja de pagar su hipoteca. Aunque el seguro cubre al prestamista, usted es el que paga la prima. Pero no tienes que pagar por siempre. La FHA tiene pautas para determinar cuándo el prestamista puede dejarlo en libertad. Otra opción es refinanciar su salida.
Resumen de seguro hipotecario de la FHA
El seguro hipotecario de la FHA protege a los prestamistas de perder dinero cuando los prestatarios no pagan sus préstamos. El seguro alienta a los prestamistas a hacer más préstamos. También les permite otorgar préstamos a compradores que tienen poco dinero para pagar o cuyos puntajes de crédito los descalifican para el financiamiento convencional. En la mayoría de los casos, los prestatarios pagan una prima por adelantado al cierre así como las primas anuales que se incluyen en sus pagos de hipoteca.
Cancelación automática de primas
Si cerró su préstamo en o después de enero 1, 2001, la FHA cancela sus primas cuando alcanza un cierto punto en su programa de amortización. Este programa predice el saldo de su préstamo después de cada pago programado. Cuando realiza el pago que lleva su capital a 78 por ciento de su precio de compra o el valor de tasación de su vivienda en el momento en que su prestamista originó su préstamo, su prima se cancela automáticamente siempre que haya pagado su hipoteca por al menos cinco años. Si el plazo de su préstamo es menor que 15 años, la FHA renuncia al requisito de cinco años.
Cancelación iniciada por el prestatario
Pagar un poco del saldo de su hipoteca por adelantado puede permitirle dejar de pagar sus primas antes de que se cancelen automáticamente. Las reglas de cinco años se aplican a una cancelación automática y una cancelación para la cual usted solicita. Usted inicia la cancelación contactando a su prestamista para solicitarla. Necesitará al menos 78 por ciento del capital más pagos a tiempo para los últimos meses de 12.
Refinanciación
Puede eliminar las primas de seguro hipotecario con un refinanciamiento de retiro de efectivo utilizando un préstamo convencional que no requiere seguro hipotecario. Este tipo de refinanciación reemplaza su hipoteca anterior por una nueva. Un préstamo convencional no está garantizado ni asegurado, por lo que necesitará un crédito sólido y una cantidad decente de capital para calificar. Sin embargo, es posible que tenga suficiente capital incluso si no tiene el porcentaje de 78 que requiere la FHA. Mientras que la FHA analiza la evaluación que hizo el prestamista cuando solicitó su hipoteca por primera vez, el prestamista de refi solicitará una nueva evaluación. Su patrimonio aumentará automáticamente si el valor de su casa ha aumentado desde la evaluación original. Por supuesto, si el valor de su casa se ha desplomado, también lo ha hecho su capital. En este caso, el nuevo prestamista podría permitirle pagar en efectivo por adelantado para compensar la diferencia.
