El seguro de vida no es un vehículo de ahorro ideal, pero tiene algunos usos.
Hay dos tipos principales de seguro de vida, y sus defensores se oponen tan apasionadamente como los Montesco y los Capuleto. El seguro a término es un producto simple: asegura su vida por un período de tiempo establecido. Los productos permanentes de seguro de vida incluyen un componente de ahorro o inversión, que con el tiempo genera un valor de rescate en efectivo.
Vida Entera
La vida entera es la forma más tradicional de seguro de vida permanente. Al igual que una hipoteca, es un compromiso financiero a largo plazo que construye la equidad lentamente en los primeros años. La compañía de seguros invierte sus primas en su propia cartera de inversiones internas, que crece a una tasa estable y predecible a lo largo de los años. Después de que la póliza ha estado vigente por 15 o 20 años, el costo del seguro ha sido cubierto y el valor en efectivo comienza a crecer dramáticamente.
Universal Life
Universal life es una versión flexible del seguro de vida entera, diseñado para aquellos que quieren más opciones premium o de ahorro. Las pólizas de vida universal le dan a su dueño la libertad de variar la cantidad de sus primas según sea necesario, depositar fondos adicionales o variar el porcentaje de cada prima que genera el valor en efectivo. Es una opción útil para aquellos con ingresos altos pero estacionales o erráticos, que pueden pagar más cuando el dinero fluye y luego reducir o detener las primas temporalmente cuando el flujo de efectivo se desacelera. La vida universal también es un vehículo de ahorro más potente para aquellos que pueden permitirse "sobrefinanciarlo" durante los primeros años, aumentando los ingresos de inversión.
Vida Variable
Las pólizas de vida enteras convencionales garantizan contractualmente su rendimiento, que es una de las razones por las que los rendimientos son generalmente más bajos que los de otras inversiones. Las políticas de vida variable toman un rumbo diferente, las primas de inversión en una cartera de fondos mutuos. Esto crea la posibilidad de mayores ganancias a riesgo de posibles pérdidas. Dichas políticas generalmente garantizan un rendimiento mínimo de la inversión y limitan contractualmente las posibles pérdidas. Las políticas variables a menudo se escriben como productos de vida universal para proporcionar la máxima flexibilidad.
Elección de las pólizas de vida con valor en efectivo.
El seguro de vida permanente tiene muchas deficiencias como producto de ahorro o inversión. La mayoría de las pólizas se cancelan antes de que rindan rendimientos significativos, y los rendimientos incluso de pólizas maduras usualmente van a la zaga de muchos otros instrumentos de inversión. Sin embargo, si sus padres o abuelos le compraron una póliza de vida entera cuando era un bebé, generará un valor sustancial en efectivo durante su edad adulta. Los beneficios de una póliza de seguro crecen libres de impuestos y no hay límite de contribución, por lo que si se ha quedado sin espacio en su IRA o 401 (k) es una forma de proteger más la inversión de los impuestos. Los valores en efectivo también pueden pasar a sus beneficiarios sin el tiempo y el costo de la legalización.
