La forma en que maneje sus ahorros dependerá de si el dinero fue gravado o no lo será.
Una cuenta de retiro individual (IRA) se puede convertir fácilmente en una anualidad sin un impacto en los impuestos, siempre que las cuentas tengan el mismo estado fiscal. Las IRA y las anualidades tradicionales fueron diseñadas para permitir que el dinero crezca con impuestos diferidos para la jubilación. Transferir dinero directamente de un vehículo a otro no cuenta como retiro y no está sujeto a impuestos.
Anualidades 101
Las anualidades son vehículos de ahorro para la jubilación que se utilizan para proporcionar un flujo constante de ingresos para la jubilación. Hay tres tipos principales de anualidades: fijas, variables e indexadas. En una anualidad fija, el dinero gana una tasa de interés específica y garantiza un monto de pago fijo para un período definido, como durante toda la vida del titular de la cuenta. Las anualidades variables les permiten a los titulares de cuentas elegir entre una variedad de opciones de inversión. Como resultado, el dinero pagado puede fluctuar mucho en función del rendimiento de las inversiones. Las anualidades indexadas caen en algún punto intermedio. Están vinculados al rendimiento de un índice de mercado, como el S&P 500. Algunas anualidades indexadas ofrecen un rendimiento mínimo, lo que las hace menos riesgosas que una cuenta variable.
Conversiones
La conversión de una cuenta IRA tradicional con impuestos diferidos a una anualidad con impuestos diferidos no debe tener ningún efecto fiscal. Mover el dinero es esencialmente un rollover. Lo más importante es asegurarse de que su fiduciario IRA emita el cheque al fideicomisario o compañía de seguros que proporciona la anualidad. Como los impuestos se pagan sobre el dinero recibido de la cuenta como retiro, el titular de la cuenta no quiere que se le pague el cheque. Si es así, se sacan los impuestos.
IRAs tradicionales e impuestos
El dinero en una jubilación tradicional IRA o anualidad crece con impuestos diferidos, lo que significa postergar el pago de impuestos sobre el dinero hasta que el dinero sea retirado. Cuando se retira dinero de este tipo de IRA o de una anualidad a través de pagos regulares, ese dinero se trata como un ingreso. Se reporta como parte de su ingreso regular para propósitos de impuestos ese año. Si el dinero se retira de una cuenta de jubilación antes de que el titular de la cuenta gire 59 1 / 2, se aplicará una multa impositiva fija del 20 por ciento.
IRA Roth y anualidades
Una cuenta IRA Roth se financia con dólares después de impuestos, lo que significa que ya se pagaron impuestos sobre el dinero invertido. El dinero ganado en la inversión tampoco es gravado. Con una cuenta Roth, las contribuciones generalmente se pueden retirar en cualquier momento. Sin embargo, las ganancias pueden estar sujetas a una multa, según la antigüedad de la cuenta, la edad del titular de la cuenta o circunstancias como la muerte, la discapacidad o la compra de una vivienda calificada. Dado que el dinero puede ser retirado, y las cuentas Roth son relativamente nuevas, la conversión de una cuenta IRA Roth en una anualidad no es común. Pero, una ventaja potencial para convertir una IRA Roth en una anualidad en el futuro es el flujo constante de ingresos en la jubilación que proporcionan las anualidades.
