La vida universal indexada puede ser una forma útil de invertir una ganancia inesperada.
Si tiene ingresos inusualmente altos, es relativamente fácil alcanzar su límite de contribución una IRA o 401 (k). Cuando eso sucede, algunos inversores usan el seguro de vida como una forma de obtener un crecimiento adicional protegido por impuestos. El seguro de vida universal indexado está diseñado para ese fin, lo que permite a los asegurados variar sus primas y el beneficio por muerte para maximizar el crecimiento. Sin embargo, al igual que con cualquier inversión, tiene ventajas y desventajas.
Cómo funciona UL
Las pólizas de seguro permanentes tienen componentes de seguro e inversión. En el caso de las pólizas de vida universal, es posible pagar sustancialmente más dinero de lo necesario en la póliza para cubrir los costos de seguro. Eso significa que una mayor parte de la prima puede destinarse a inversiones, lo que puede generar mayores ganancias. Las políticas tradicionales de vida universal se invirtieron en el fondo común de fondos de la compañía de seguros, que es conservador por naturaleza. Las políticas variables de UL invierten en productos externos, como fondos mutuos, en busca de mayores ganancias. La vida universal indexada a la renta variable está vinculada a un índice específico, como Standard and Poor's o Dow Jones.
UL indexado a la renta variable
Los seguros de vida universales indexados a la renta variable eliminan el riesgo de pérdidas en el mercado al tiempo que proporcionan una rendimiento razonable. Si el beneficio por fallecimiento se paga durante una recesión en el mercado, el asegurador absorbe la pérdida. Por otro lado, cuando los mercados suben, las ganancias del asegurado se calculan a partir del aumento del índice subyacente. No es una relación directa de uno a uno porque la aseguradora retiene un porcentaje para sufragar sus costos y cubrir sus propios riesgos de inversión. El resultado neto para los asegurados es una mejor ganancia de inversión que con las políticas más tradicionales, pero sin el riesgo negativo de los mercados de acciones.
Ventajas de EIUL
Las políticas de vida universal indexadas a la equidad, generalmente abreviadas como EIUL, tienen algunas ventajas definidas. A diferencia de otras inversiones protegidas por impuestos, no hay límite de contribución en una póliza de seguro. Esto los convierte en un hogar ideal para una ganancia inesperada financiera o ganancias inusualmente altas a corto plazo. Los fondos crecen sin impuestos hasta que los retire. Si muere prematuramente, el crecimiento de la inversión se convierte en parte del beneficio de muerte de la póliza. Se paga a sus beneficiarios sin el gasto y el tiempo involucrados en la legalización. El potencial de inversión libre de riesgo de un EIUL también es atractivo para cualquiera que haya perdido dinero en los mercados.
Desventajas de EIUL
Por el lado negativo, las políticas de EIUL no son baratas. Pagan comisiones sustanciales al agente que redacta la póliza y también deben contabilizar la suscripción y los costos de seguro en curso. Debido a esto, las políticas de UL tienen costos administrativos más altos que la mayoría de las otras inversiones, como los fondos mutuos y especialmente los fondos mutuos sin carga. Estos pueden socavar sus devoluciones. Si desea eliminar su dinero de la póliza, especialmente en los primeros años, la aseguradora cobrará tarifas sustanciales de rescate para recuperar sus costos. La UL indexada puede ser una inversión sólida, pero no es adecuada para todos los propósitos.
