Las cuentas IRA y 401 (k) protegen los ingresos ahorrados para la jubilación.
Según Fidelity Investments, el estadounidense típico necesita ahorrar al menos 8 por su salario para retirarse cómodamente. Los trabajadores ahorran dinero en cuentas de jubilación individuales y 401 (k) planea ayudar a alcanzar esa meta. Ambos planes ofrecen cierta protección legal contra los impuestos y pueden evitar que el dinero de la jubilación se use para pagar a los acreedores en quiebra.
Protección de quiebra
Si alguna vez tiene que declararse en bancarrota, el dinero que ha ahorrado en las cuentas IRA y 401 (k) puede estar protegido de los acreedores, gracias a la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005. Antes de esta ley federal, los fondos de 401 (k) estaban protegidos contra la quiebra, pero los ahorros IRA podían tomarse para pagar las deudas. Si bien aún no hay un límite en la cantidad de dinero que puede mantener en un 401 (k) si se declara en bancarrota, las IRA ahora están protegidas hasta $ 1 millones.
401 (k) Tratamiento Tributario
Las contribuciones a un 401 (k) se consideran "salarios diferidos", lo que significa que no se tratan como ingresos gravables cuando entran en el plan. Sin embargo, están sujetos a la retención de impuestos del Seguro Social y Medicare. Usted paga impuestos sobre la renta sobre el dinero al desviarlo de la cuenta en retiro. Las contribuciones a un 401 (k) tienen un límite de $ 17,500 al año, a partir de 2013.
IRAs e impuestos
Las contribuciones Roth IRA se hacen con dinero después de impuestos. Por lo tanto, los retiros de un Roth durante la jubilación, incluidas sus contribuciones y ganancias de inversión, generalmente no se consideran imponibles. Las contribuciones a una IRA tradicional se hacen antes de impuestos. Por lo general, puede deducirlos de su ingreso sujeto a impuestos para el año en que los realizó. El tío Sam toma su parte cuando retiras el dinero de la jubilación. A partir de 2013, las contribuciones de IRA están limitadas a $ 5,500.
Sanciones por retiro anticipado
Si toca su 401 (k) o IRA tradicional antes de cierta edad, es posible que tenga que pagar multas impositivas. Para los planes 401 (k), la era mágica es 55. Los fondos que retire antes de esa fecha están sujetos a una multa por retiro anticipado de 10, a menos que se aplique una exención. Por lo general, los planes le permiten hacer un retiro "difícil" sin penalización por una necesidad financiera grave, como pagar gastos médicos. En general, no puede retirar más que sus contribuciones al plan, por lo que cualquier ganancia de inversión o fondos de contrapartida del empleador no pueden ser desviados bajo la excepción de dificultades.
Con un IRA tradicional, no se verá afectado con una penalización por retiro anticipado después de 59 1 / 2. Hasta entonces, puede evitar la multa si transfiere una distribución de IRA a otra cuenta de jubilación dentro de los días 60, usa el dinero para comprar una primera vivienda o paga los costos de la universidad para usted o su hijo.
