Si su hipoteca se vende, el nuevo propietario debe cumplir con los términos originales.
Es muy común que los préstamos hipotecarios sean vendidos por el prestamista originario a otro prestador de préstamos. Esto puede suceder inmediatamente después del cierre o más tarde en el camino. Algunos tenedores de hipotecas han visto que sus préstamos se han vendido varias veces durante la vida del préstamo. Puede ser chocante tener que cambiar el banco al que hace su pago, pero tenga la seguridad de que cuando se vende un préstamo hipotecario, el nuevo prestamista no puede cambiar los términos del préstamo de ninguna manera.
Nota de préstamo le protege de los cambios
Tuvo que firmar un grueso paquete de documentos cuando cerró su hipoteca. Uno de esos documentos se denominó la “nota de préstamo”. La nota establece todos los términos del préstamo, incluido el saldo restante después del pago inicial, la tasa de interés, los años asignados para pagarla, cómo se evalúan los pagos atrasados y Lo que constituye por defecto. Si hay una multa por reembolso anticipado, también se especificará aquí. También en la nota de préstamo está la verborrea que lo protege contra cualquier cambio. Dirá que los términos son entre usted y el prestamista, “sus sucesores y / o cesionarios”. Cuando otro banco adquiere los derechos de servicio de su hipoteca, debe aceptar los términos de la nota.
Fluctuaciones de pago
La mayoría de los pagos de préstamos hipotecarios incluyen los impuestos y el seguro de la propiedad. Estos artículos pueden cambiar. Los impuestos a la propiedad se reevalúan cada año y, en ocasiones, pueden aumentar considerablemente. Cuando el banco que atiende su préstamo recibe una indicación de que los impuestos aumentaron, tiene que enviarle una notificación de que su pago ha aumentado. Pero la parte real de capital e interés de su pago (la parte que va al prestamista) no cambiará.
Hipoteca con tasa ajustable
La única forma de aumentar el pago de su hipoteca es si usted tomó una hipoteca de tasa ajustable. Esto no solo se especificará en la nota de préstamo, sino que también habrá un "anexo de tasa de interés ajustable" adicional adjunto a la escritura de fideicomiso. Antes de la implosión del mercado de hipotecas de alto riesgo, algunos originadores de préstamos sin escrúpulos engañarían a los prestatarios para que se suscribieran a préstamos ARM sin su conocimiento. Pero las recientes leyes de protección al consumidor, como Dodd-Frank y la Ley de Mejora de la Divulgación de Hipotecas de 2008, han dificultado que los prestamistas abusivos se salgan con la suya. Sin embargo, la responsabilidad sigue siendo suya, el prestatario, de revisar cuidadosamente los documentos que está firmando, especialmente la nota y la escritura de confianza.
¿Por qué los prestamistas venden hipotecas?
A muchos prestatarios hipotecarios no les gusta la idea de que se vendan sus servicios de préstamo. Pero esta práctica permite una mayor fluidez y más competencia en el mercado. Esto, a su vez, conduce a menores costos para los prestatarios. Si a cada prestamista se le exigiera que retuviera el servicio de los préstamos que originaron, sería casi imposible para los prestamistas hipotecarios pequeños (que a menudo tienen las mejores tasas y programas) competir con bancos grandes como Wells Fargo, Bank of America o Chase. .
