Los pagos de principal adicionales reducen la duración de su hipoteca y el interés total pagado.
La mayoría de los términos de la hipoteca son bastante claros. Una hipoteca a 30 años se pagará en 30 años y una hipoteca a 15 años se amortizará en 15 años. Algunas opciones de pago, como un cronograma acelerado de pagos o la realización de pagos adicionales, pueden acortar la duración de su préstamo y reducir la cantidad de intereses pagados sobre la hipoteca.
Términos típicos
En finanzas, un término de hipoteca es el período de tiempo utilizado para calcular los pagos del préstamo. El vencimiento es la fecha en que vence el saldo total del préstamo. Para la mayoría de las hipotecas, el plazo del préstamo y la fecha de vencimiento son las mismas. Aunque las hipotecas pueden tener un plazo de entre 5 y 40 años, los prestamistas generalmente los estructuran durante 15, 20 o 30 años. Las segundas hipotecas, o préstamos con garantía hipotecaria, a menudo tienen un plazo más corto entre 5 y 15 años. Si saca una hipoteca con un plazo de 30 años y cumple con el cronograma de pago del prestamista, realizará el pago final de su hipoteca en 30 años.
Calendario de pagos
A menos que solicite lo contrario, los prestamistas normalmente estructuran un cronograma de pagos mensuales de préstamos hipotecarios, aunque muchos de ellos ofrecen otros calendarios de pago, incluidos los pagos quincenales. A través de un proceso denominado amortización, el prestamista aplica una parte de cada pago que realiza para pagar el saldo original del préstamo y el resto se dirige hacia el interés. Después de realizar un pago, se vuelve a calcular su préstamo y se acumulan intereses sobre el nuevo saldo del préstamo. Las hipotecas bisemanales requieren 26 pagos por año, el equivalente a 13 pagos mensuales. Ese pago adicional cada año no solo reduce la cantidad de interés que paga en el préstamo, sino que también reduce su duración. Un plan de pago quincenal para una hipoteca de $ 200,000 a 30 años a una tasa del 6.5 por ciento ahorraría seis años del préstamo, de acuerdo con BankRate.com.
Pagos del capital adicional
Cualquier pago adicional que realice hacia el El saldo original del préstamo por encima y más allá del cronograma de pagos de su hipoteca puede acortar la duración de su préstamo. Duplicar el monto de sus pagos mensuales aplicados al capital puede reducir la duración de su préstamo a casi la mitad. Incluso hacer un pago adicional cada año para el saldo original del préstamo puede tener un impacto. Un pago adicional de $ 1,000 por año en una hipoteca fija de $ 200,000 a 30 años a una tasa de interés de 5.0 por ciento, por ejemplo, reducirá la duración de su hipoteca a aproximadamente 25 años.
Multas por pago anticipado
Antes de sellar el trato su hipoteca, pregúntele al prestamista si hay alguna multa por el prepago del préstamo. Una cláusula de penalización por prepago hipotecario podría entrar en juego si realiza pagos adicionales contra el principal, refinancia su préstamo o vende su casa. Según Freddie Mac, la mayoría de los prestamistas le dan la opción de sacar una hipoteca de penalización por pago anticipado (PPM), e incluso pueden ofrecer incentivos en forma de tarifas más bajas o tasas de interés sobre el préstamo. Asegúrese de saber si su hipoteca tiene esta cláusula adjunta antes de realizar pagos adicionales al principal.
