La quiebra apesta. Incluso las personas más bien intencionadas y responsables pueden entrar en una mala situación (facturas médicas, pérdida de empleo) y encontrarse en el camino de la ruina financiera. Cuando se trata de deudas hipotecarias, la regla básica es que los prestamistas generalmente desean que usted permanezca en su casa y continúe haciendo los pagos. Aunque ciertamente es posible que pierda su casa en un proceso de bancarrota, no es inevitable.
¿Puede un juez de bancarrota anular una hipoteca?
Ya sea que solicite la bancarrota del Capítulo 7, que elimina la mayor parte de sus deudas y liquida los activos relevantes, o el Capítulo 13, que crea un plan de pago estructurado, un juez no puede simplemente "anular" una hipoteca. Una quiebra exitosa puede disolver su responsabilidad personal por la deuda hipotecaria, pero el embargo del prestamista sobre la propiedad todavía existe y aún es ejecutable.
En otras palabras: si está atrasado en $ 10,000 con una hipoteca de $ 100,000, un juez de bancarrota puede liberarlo de ese $ 10k en mora, pero todavía tiene una hipoteca. Si la bancarrota lo recupera y paga su hipoteca, entonces está bien. Pero si se atrasa en su hipoteca después de la bancarrota, entonces el prestamista podría ejecutar la hipoteca.
Un prestamista siempre presentará un gravamen sobre su propiedad para proteger su inversión en el préstamo original. Aunque la bancarrota puede servir como un "interruptor de reinicio" de algún tipo, el juez de bancarrota no invalidará el gravamen. Incluso si logra resolver toda su deuda hipotecaria, tendrá que trabajar con su prestamista para liberar el derecho de retención si alguna vez desea vender o transferir la propiedad.
¿Puedo conservar mi casa y liberar la segunda deuda hipotecaria a través de la bancarrota?
Es posible mantener una vivienda y liquidar la deuda asociada con una segunda hipoteca, pero como la bancarrota es una posibilidad de todo o nada, su hipoteca principal también se verá afectada. Ambas formas de protección personal por bancarrota requerirán una lista completa de los activos y pasivos, que son revisados por un fideicomisario designado por el tribunal. El fideicomisario evaluará qué activos se pueden vender para pagar a los acreedores, pero existen algunas excepciones para los hogares. Estos pueden variar según el estado y según las pautas federales. Si no hay capital en la vivienda, es probable que el fideicomisario le permita permanecer en la vivienda y, si continúa pagando la hipoteca, el prestamista no lo ejecutará.
¿Puede declararse en bancarrota después de hacer un programa de Making Home Affordable?
El plan federal Making Home Affordable no impide que se declare en quiebra, ni tampoco una declaración de quiebra lo descalifica del programa. Tanto el Plan Making Home Affordable como el Programa Home Modfordable Modification intentan evitar la ejecución hipotecaria en una casa, incluso si está pensando en declararse en bancarrota.
¿Se puede presentar una segunda hipoteca bajo la bancarrota del Capítulo 13?
Si está en bancarrota del Capítulo 13, generalmente no encontrará un prestamista dispuesto a aprobar una segunda hipoteca. Si bien ninguna ley o reglamento de quiebra prohíbe una segunda hipoteca, la mayoría de los prestamistas considerarán una quiebra activa como un riesgo crediticio importante y, por lo tanto, no aceptarán una segunda hipoteca. En términos generales, es mejor dejar que el administrador que administra el proceso de bancarrota del Capítulo 13 trabaje a través de un plan de pago que intentar obtener una segunda hipoteca para ayudar a pagar otras deudas por iniciativa propia.
