Los préstamos respaldados por la FHA reducen los pagos iniciales para los compradores de viviendas.
La Administración Federal de Viviendas de los Estados Unidos respalda hipotecas para compradores de viviendas que de otra manera no calificarían para un préstamo. La FHA protege a los prestamistas contra pérdidas si un propietario se atrasa o no puede pagar el préstamo. El seguro hipotecario alienta a los bancos a prestar dinero en términos más favorables que las hipotecas regulares. Si obtiene un préstamo respaldado por la FHA, debe depositar solo el 3.5 por ciento del precio como anticipo. Aun así, es posible que necesite más ayuda para los pagos iniciales de vendedores, familiares y otros. Esta ayuda proviene de vender por debajo del valor de mercado y en efectivo. Las reglas de la FHA guían quién puede ayudarlo y cómo puede usar su generosidad.
Definiciones
El capital de una casa es la diferencia entre su valor y lo que se le debe. Cuando realiza un pago inicial, crea capital ya que no tiene que pedir prestado el precio total de la vivienda. Un vendedor le otorga un "regalo de equidad" al vender la casa por un valor inferior a su valor. Pide prestado lo suficiente como para pagar el precio por debajo del mercado; el vendedor en efecto hace su pago inicial y le da el capital. El donante puede no esperar el reembolso; de lo contrario, no es un obsequio.
Pautas de regalo de patrimonio
Solo un vendedor en su familia o, con la bendición del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, un vendedor (incluso si no es familiar) que contribuye o corre un programa de vivienda asequible puede darle un regalo de equidad en un préstamo respaldado por la FHA. La FHA no establece un tope o límite en el regalo de capital, aunque el comprador debe tener un 3.5 por ciento del precio como pago inicial. Sin embargo, el donante enfrenta un impuesto sobre donaciones si el regalo de equidad, por sí mismo o en combinación con otros obsequios a cualquier persona, es más de $ 13,000; el regalo cuenta como ingreso sujeto a impuestos.
Pautas para regalos en efectivo
Puede obtener ayuda con el pago inicial para préstamos de la FHA con un regalo en efectivo en lugar de un regalo de capital. El dinero puede provenir de sus parientes, su empleador, una organización benéfica o una agencia gubernamental o pública que ayude a aquellos con ingresos modestos o pequeños o compradores de vivienda por primera vez. Efectivo del vendedor, corredor de bienes raíces o agente es un incentivo para comprar y causa que el precio de la vivienda disminuya por el monto de la donación, a menos que el vendedor contribuya o administre un programa de vivienda asequible y obtenga luz verde del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano.
Uso de Regalos
Puede usar un regalo para el pago inicial y los costos de cierre. Su familia puede pagar sus tarjetas de crédito, juicios, préstamos existentes y otras deudas, pero si alguien más los paga, el precio de la vivienda disminuirá por el monto de las deudas pagadas. El vendedor puede verter hasta el 6 por ciento del precio como costos de cierre; La FHA trata cualquier cosa superior al 6 por ciento como un incentivo para comprar.
Aplicabilidad de las Directrices
Las reglas sobre los obsequios a los prestatarios entran en juego si solicita un préstamo respaldado por la FHA de su banco para comprar una casa. Si el banco lo coloca en una hipoteca convencional o regular, en lugar de una respaldada por la FHA, las reglas no se aplican. Sin embargo, los préstamos bancarios convencionales restringen la recepción de ayuda con el pago inicial, incluida la cantidad del precio de la vivienda que debe afrontar. Direct Mortgage LLC le dice a sus prestatarios que puede obtener ayuda para el pago inicial, pero aún debe presentar un pago del 5 por ciento.
