Consolidar deudas no siempre te ahorra dinero.
La consolidación de deuda es un término financiero que a menudo se confunde con otros tipos de soluciones de deuda, como la liquidación de deudas o la gestión de la deuda. Antes de considerar la consolidación de deudas, comprenda qué es, es decir, consolide sus pilas de deudas más pequeñas en una gran pila de deudas. Para lograr esto, transfiera las deudas de su tarjeta de crédito a una tarjeta de crédito con, idealmente, una tasa de interés baja, obtenga un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria, aproveche su jubilación o obtenga un préstamo de consolidación.
No puede hacer ningún bien
La consolidación de deuda puede tener sentido en algunos casos, pero no es una solución mágica para sus problemas de deuda, señala la asesora financiera Liz Pulliam Weston en MSN Money. Su acuerdo actual puede funcionar tan bien como la consolidación de deuda. La consolidación de deuda no puede ahorrarle dinero ni reducir sus pagos mensuales. Si sus pagos mensuales son más pequeños en virtud de la consolidación de deudas, es posible que haya extendido el plazo del préstamo, lo que significa que le llevará más tiempo pagarlo, lo que posiblemente le costará más en cargos de intereses a largo plazo.
Transferencias de saldo de tarjeta de crédito
Transferir la deuda de su tarjeta de crédito de tarjetas de crédito con una tasa de interés alta a una tarjeta con una tasa de introducción baja podría funcionar, pero este enfoque tiene algunos inconvenientes. Después de que termine la baja tasa de introducción, las tasas podrían llegar a ser más de lo que pagaba con sus tarjetas originales. Si utiliza esta nueva tarjeta para nuevas compras, las nuevas compras podrían acumular intereses a una tasa más alta. Si solo paga el mínimo en su tarjeta de crédito, podría estar endeudado por años o incluso décadas, según MSN Money. Finalmente, al consolidar su deuda en una tarjeta de crédito, puede dañar su puntaje de crédito. El crédito disponible cuenta para 30 por ciento de su puntaje de crédito. Estar al máximo, o cerca de él, en una tarjeta reduce su puntuación. Los saldos pequeños en varias tarjetas son mejores para su puntaje FICO que un saldo grande en una tarjeta.
Home Equity
Tomar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria puede brindarle una tasa de interés más baja que la que paga actualmente por sus deudas. Pero este enfoque es arriesgado, dice Weston. Su hogar está en la línea y si no cumple con sus pagos, podría perder su hogar. Si está al borde de la bancarrota, su deuda de tarjeta de crédito puede borrarse si la presenta, pero los préstamos con garantía hipotecaria no pueden. En un mercado de vivienda descendente, agotar su capital mediante la obtención de un préstamo con garantía hipotecaria lo pone en un mal lugar si tiene que vender su casa. Es posible que no tenga la suficiente red para pagar su hipoteca. Y, el asesor de crédito Chris Viale le dijo a Bankrate.com, es probable que termine con la misma o mayor carga de deuda una vez que obtenga la línea de capital en la propiedad. Eso le sucede al 70 por ciento de los estadounidenses, dice Viale. La clave es solucionar los problemas que lo endeudaron.
Dinero de jubilación
Pedir prestado a su 401k es una opción, pero no una buena. A pesar de que está pidiendo prestado su propio dinero, tiene que devolverlo en un plazo de cinco años. De lo contrario, el Servicio de Impuestos Internos le cobrará impuestos y le cobrará multas. Además, si pierde o cambia de empleo, debe pagar el préstamo por completo. Finalmente, el objetivo de su 401k es ahorrar dinero para su jubilación. Si obtiene un préstamo de este, podría estar perdiendo dinero que podría haberse acumulado en su fondo.
