Una hipoteca basada en un mal crédito generalmente cuesta más.
Los prestamistas hipotecarios quieren que aceptes su dinero para comprar una casa. Es lo que están haciendo negocios. Es posible que no lo rechacen debido a algunas imperfecciones aisladas en su informe de crédito, pero puede estar seguro de que tomarán nota de las imperfecciones. Dependiendo del alcance de las notas derogatorias, es probable que aún califique para una hipoteca, pero pagará más por ella que alguien con crédito perfecto.
Préstamos subprime
Generalmente, su puntaje de crédito debe ser de al menos 740 para calificar para una buena hipoteca convencional con una tasa de interés razonable. Dependiendo de cuántos golpes tengas en tu informe de crédito, tu puntaje probablemente caerá por debajo de 740, y posiblemente hasta los 600s bajos. Si está financiando un hogar con su pareja, y si uno de ustedes tiene un puntaje excelente y el otro no, los prestamistas hipotecarios buscarán el puntaje más bajo. El suyo puede ser 740, pero si el de su compañero es 620, los prestamistas basarán la aprobación en 620. Con 620 o menos, probablemente esté limitado a una hipoteca subprime, diseñada para individuos que pueden ser riesgos de crédito.
Efectos en las tasas de interés
Las hipotecas subprime implican tasas de interés más altas. La tasa aumenta a medida que disminuye su puntaje de crédito. La diferencia entre una hipoteca convencional aprobada con un puntaje crediticio de 740 y una hipoteca subprime aprobada con un puntaje crediticio de 620 puede ser más de 1.5 por ciento. Esto puede aumentar sus pagos mensuales de la hipoteca en algunos cientos de dólares, dependiendo del tamaño de su hipoteca.
Puntos hipotecarios
En lugar de pagar una tasa de interés más alta durante la vida de su hipoteca, puede pagar puntos adicionales cuando en su lugar, cierra su préstamo. Los puntos son intereses pagados por adelantado. Cuanto más pague, menor será su tasa de interés. Por lo tanto, puede equilibrar algunos de los efectos de las marcas derogatorias en su informe de crédito pagando más puntos, si tiene suficiente dinero en efectivo para administrarlo. Un punto equivale al 1 por ciento de la cantidad que está pidiendo prestado. Las hipotecas a menudo incluyen algunos puntos. Cuanto mejor sea su puntaje crediticio, menos puntos requerirá el prestamista para obtener la tasa que desea.
Su pago inicial
Puede minimizar los efectos de un historial crediticio deficiente al hacer un pago inicial más grande en su hogar, pero esto también requiere tener suficiente efectivo disponible. Esto es especialmente cierto si las marcas negras en su crédito se relacionan con préstamos de consumo como tarjetas de crédito o facturas médicas, y no con una hipoteca anterior que no pudo mantener el ritmo o, peor aún, con la ejecución hipotecaria del prestamista.
FHA Préstamos
Los préstamos de la FHA son otra opción si su crédito es dudoso. Con un préstamo de la FHA, la Administración Federal de Vivienda garantiza su préstamo con el prestamista, por lo que los prestamistas están más dispuestos a asumir un riesgo sobre usted. Pero se aplican algunas limitaciones. Sus nuevos pagos de hipoteca, más todos sus pagos por deudas del consumidor, como tarjetas de crédito y financiamiento de automóviles, no pueden exceder el 41 por ciento de sus ingresos. También hay límites geográficos. El precio de la casa que está comprando debe ser comparable a otros en su área.
