Si no cumple con la línea de capital de la vivienda, espere perder su casa.
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria de bajo interés parecen ser una gran idea cuando necesita algo de efectivo para reparar su libreta o para pagar sus deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, estos productos hipotecarios pueden volver a morderte si de repente te encuentras sin dinero. Puede intentar llegar a un acuerdo con su prestamista, pero si se atrasa en sus pagos, podría perder su vivienda aunque esté al día en el pago de su primera hipoteca.
Derecho de retención
Cuando saca una línea de capital, firma un acuerdo de seguridad, y este documento le otorga a su prestamista el derecho de colocar un gravamen sobre su casa. Si no puede saldar la deuda, el tenedor del derecho de retención puede presentar una moción para ejecutar una hipoteca y los ingresos de la venta de la vivienda se utilizan para pagar el saldo del préstamo. Técnicamente se encuentra en incumplimiento cuando se atrasa más de 30 días en el pago de un préstamo. Las leyes estatales determinan qué tan rápido su prestamista puede comenzar los procedimientos de ejecución hipotecaria, y los plazos varían de meses a años. Sin embargo, puede salvar su casa si logra reunir el dinero para liquidar la deuda antes de que ocurra la ejecución hipotecaria.
Equidad
El valor acumulado de su vivienda o la falta de la misma puede funcionar a su favor si no cumple con su préstamo hipotecario. Por lo general, las casas embargadas se venden en una subasta y, en muchos casos, estas propiedades se venden por menos del valor de mercado. Después de una venta por ejecución hipotecaria, el primer titular de gravamen tiene el primer reclamo sobre el producto de la venta. En algunos casos, no hay fondos suficientes para liquidar el segundo gravamen. Si tiene una primera hipoteca, así como una línea de capital, el titular de su segundo gravamen puede pensar dos veces sobre la ejecución hipotecaria porque los costos legales involucrados en el proceso pueden exceder los fondos que el prestamista recibe realmente después de la venta. Plantea este tema con tu prestamista y ve si puedes entrar en un acuerdo de préstamo al extender el plazo para reducir tus pagos.
Oferta
Suponiendo que no está boca abajo en su casa, puede evitar la vergüenza y la molestia de una ejecución hipotecaria simplemente vendiendo su casa. Sin importar el trabajo que haya puesto en la propiedad, puede crecer para aborrecerlo si el precio que paga por vivir allí incluye llamadas constantes de cobradores de deudas, crédito arruinado y un eventual caso judicial. De hecho, puede mejorar su calidad de vida en general si vende la casa y reduce su tamaño a una libreta que se ajuste a su presupuesto. Si sus problemas de flujo de efectivo son solo temporales, podría considerar alquilar hasta que pueda darse el lujo de saltar a la escalera de la vivienda.
Walk Away
Ante la falta de capital y las deudas en espiral, algunas personas han optado por incumplir de manera estratégica los préstamos hipotecarios y felizmente entregaron sus llaves al prestamista. Sin embargo, muchos estados tienen leyes de recurso que le permiten a su prestamista demandarlo después de una venta de ejecución hipotecaria si la subasta de vivienda no genera suficiente efectivo para liquidar la deuda. Es posible que su prestamista espere varios años hasta que se recupere antes de pedirle a un juez que aplique un gravamen sobre su nuevo hogar o que embargue su cuenta bancaria. Pídale a un abogado que verifique el contrato de liquidación antes de firmar un acuerdo para entregar su casa.
