Agite con un representante de Roth IRA, no con un vendedor de seguros ROP.
Hay más cosas por debajo de la superficie de una compañía de seguros de lo que podría pensar. Como parte de la preparación para pagar reclamaciones, las compañías de seguros acumulan miles de millones de dólares que necesitan poner en algún lugar. Como tal, la mayoría de las aseguradoras también son compañías de inversión y, a veces, usan ese conjunto de habilidades para crear productos de inversión para sus clientes. El seguro de vida a término con devolución de prima es uno de esos productos y, aunque ocasionalmente puede competir con una cuenta IRA Roth, rara vez es la mejor opción.
Devolución del seguro premium
En cierto modo, el seguro de vida a término es lo peor que puedes comprar ya que está garantizado que algo malo sucederá con él. O a sus beneficiarios se les paga porque muere, o a nadie se le paga y usted ha tirado miles de dólares en primas. Una política de devolución de primas está diseñada para mitigar el golpe. Con el seguro ROP, usted paga una prima más alta cada mes, pero obtiene parte o todo lo que pagó al final de la vida de la póliza, si aún está vivo en ese momento.
Cómo funciona ROP
Debajo de la parte de seguro de una póliza ROP hay un plan de ahorro. En esencia, lo que está haciendo es comprar dos productos diferentes con una política de ROP. Una pequeña parte de su prima se acostumbra a comprar una póliza de seguro de vida a término regular. El resto de su prima se destina a un plan de inversión al final. Además, dado que ROP es un seguro que compra con dinero gravado, al final obtiene su dinero libre de impuestos.
ROP devuelve
Calcular su rendimiento en una política de ROP es relativamente simple. Todo lo que tiene que hacer es restar lo que hubiera pagado por el seguro de vida a término del costo de la póliza ROP y observar cuál es su potencial. Por ejemplo, si una póliza de vida a término del año 20 cuesta $ 700 por año y una póliza ROP del año 20 cuesta $ 2,000 por año, usted paga $ 40,000 en lugar de $ 14,000 durante la vigencia de la póliza. Esto significa que, dejando de lado el seguro, ya que teóricamente lo comprarías, estarás convirtiendo $ 26,000 en $ 40,000 a lo largo de 20 años al depositar $ 1,300 por año y ganar algún interés. Esto funciona aproximadamente a un 3.94 por ciento de rendimiento anual.
IRA Roth
Las cuentas IRA Roth tienen dos similitudes clave con las políticas de vida de ROP: usted invierte dinero gravado y saca dinero libre de impuestos. Sin embargo, a diferencia de las políticas de ROP, solo puede retirar sus declaraciones de Roth sin pagar impuestos si lo hace en retiro. Sin embargo, si elige comprar una póliza de vida de término regular y coloca el dinero extra que habría gastado en una póliza ROP en un Roth, podría obtener un rendimiento mucho mejor. Por ejemplo, si invierte en $ 1,300 por año en 6 por ciento en lugar de en el porcentaje de 3.94 que ofrece la política de ROP, terminará con $ 50,691 en lugar de los $ 40,000 que trae la opción ROP. También habría disfrutado de 20 años de cobertura de vida a término, ya que lo compró por separado. Con un porcentaje anual de 7.5, obtendría $ 60,518.
