Pagar la deuda antes de comprar una hipoteca es sensato, pero ahorrar dinero para el pago inicial también es sensato. No hay una regla universal para la cual la alternativa es mejor. Para decidir, tendrá que ver la cantidad de efectivo que necesita y el tamaño de su deuda.
Pagar la deuda
El estándar en los préstamos hipotecarios es que el pago mensual de PITI (capital de la hipoteca e intereses, impuestos y seguro) debe ser 28 por ciento de su ingreso o menos. El pago mensual total de la deuda debe ser 36 por ciento de sus ingresos. Si su carga de deuda es mayor, es posible que no pueda obtener un préstamo a una tasa decente. Pagar su deuda al nivel aceptable lo pondrá en una posición mucho mejor para obtener un préstamo a bajo interés.
Acaparamiento de efectivo
La mayoría de los prestamistas exigen un pago inicial mínimo de 20, aunque puede hacerlo con menos si contrata un seguro hipotecario. Además de eso, los costos de cierre a menudo se ejecutan de 3 a 6 por ciento del monto del préstamo, por lo que necesitará varios miles de dólares en el cierre además del pago inicial. Si gasta su efectivo para pagar sus deudas, es posible que no tenga suficiente para cerrar. También es una buena idea tener una reserva de efectivo para cubrir al menos tres meses de PITI en caso de emergencias.
Pros y contras
El pago de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles antes de comprar aumenta su puntaje de crédito, lo que lo hace más atractivo para los prestamistas hipotecarios. Muchas facturas, como las tarjetas de crédito, lo golpean con un interés sustancialmente más alto del que paga por su hipoteca y, a diferencia del interés de la hipoteca, no es deducible de impuestos. Por otro lado, si el pago de su deuda solo libera de $ 75 a $ 100 de su ingreso mensual, no afectará su relación deuda-ingreso lo suficiente como para que importe.
Tu situación
Si tiene dinero en efectivo más que suficiente para cubrir el pago inicial y los costos de cierre, el pago de la deuda con el extra es una decisión inteligente. Si no puede hacer ambas cosas, deberá aplicar las reglas generales a su caso específico. Si su relación deuda-ingreso es peligrosamente alta o su puntaje de crédito bajo, el pago de la deuda debe ser una prioridad. Si la proporción es solo 20 por ciento, es mejor que ahorre para el pago inicial. Otra opción es buscar una casa menos costosa, por lo que no necesita tanto dinero en efectivo para el pago inicial.
