Es una buena idea hacer un seguimiento de los ingresos, las deudas y el crédito disponible.
La próxima vez que saque su plástico para comprar una blusa nueva o invite a todos a cenar, recuerde que puede volver a atormentarlo más tarde cuando busque una tarjeta de crédito hipotecaria o de bajo interés. Los prestamistas utilizan su relación deuda / ingresos para algunos préstamos y su relación deuda / crédito para otros. Comprender la diferencia entre los dos y algunos índices objetivo lo ayudará a administrar su deuda y a aumentar la posibilidad de obtener el crédito que necesita.
Deuda a crédito
Un indicador de la capacidad crediticia que utilizan los prestamistas para evaluarlos es su relación deuda / crédito disponible. Esta es la cantidad de deuda que tiene con relación a la cantidad de crédito que tiene disponible. Es posible que los prestamistas no conozcan todas sus deudas, como los préstamos de familiares o amigos o los préstamos comerciales que no se reportan a las agencias de informes de crédito. Cuanto menor sea su relación, mejor será su riesgo crediticio y más probabilidades tendrá de obtener una tarjeta de crédito, un préstamo o una tasa de interés baja a crédito.
Deuda a ingresos
Su relación deuda-ingreso compara sus pagos mensuales de la deuda con sus ingresos mensuales. Los prestamistas utilizan la información sobre ingresos que usted proporciona y la información crediticia suministrada por una o más de las tres agencias de informes principales, TransUnion, Equifax o Experian. A diferencia de la relación deuda-crédito, los prestamistas no consideran su deuda total, sino su servicio de deuda mensual. Por ejemplo, dos personas pueden tener la misma cantidad de ingreso y deuda, pero diferentes proporciones de deuda a ingreso. Uno de los dos podría tener un mayor pago mensual de automóvil o hipoteca o mayores saldos de tarjetas de crédito y, por lo tanto, un mayor pago mensual del servicio de la deuda.
Ratios objetivo de deuda a crédito
Si está buscando abrir nuevas cuentas de tarjetas de crédito, no existe un estándar de la industria para las proporciones de deuda a crédito, pero muchos asesores financieros recomiendan mantener su relación con el porcentaje de 25 o menos si desea recibir las mejores ofertas de tarjetas, incluidas las tarjetas de crédito. Tasas de interés. Bajo esta relación, mantendría sus cargos a $ 2,500 o menos si tiene un valor de $ 10,000 de crédito. Cerrar una tarjeta que no esté usando aumentará su relación deuda-crédito. La cancelación de una tarjeta con un límite de $ 5,000 elevaría su relación deuda-crédito al porcentaje de 50 en el escenario anterior.
Ratios objetivo de deuda a ingreso
Si está comprando una hipoteca, Bankrate.com recomienda dirigir los pagos mensuales de la hipoteca al porcentaje de 28 o menos de su ingreso bruto, y su relación mensual total de la deuda a los ingresos al porcentaje de 36 o menos. El sitio web recomienda esta guía común de la industria para ayudar a las personas a calcular cuánto de una casa pueden comprar usando las mismas pautas que muchos prestamistas utilizan para evaluarle. Si gana $ 50,000 anualmente, su relación total de deuda a ingreso recomendada es de $ 1,500 por mes, con $ 333 de esa cantidad para tarjeta de crédito, préstamo de automóvil o deuda de préstamo estudiantil, y $ 1,167 de esa cantidad para su pago de hipoteca. Otra relación de deuda a ingreso común citada por expertos financieros es 33 / 38. Use una relación deuda-ingreso que le permita pagar su servicio de deuda mensual y sus otros gastos mensuales y le permite ahorrar para un fondo de emergencia y jubilación.
