Su IRA no es una inversión, sino una cuenta especial que protege sus inversiones de los impuestos.
Cuando se dispuso a invertir, hay una gran curva de aprendizaje. Abra un libro, lea un sitio web o consulte a un agente, y lo enterrarán con una terminología desconocida y una sopa de letras de siglas. Es casi tan malo como escuchar hablar a los programadores de computadoras. Una de las primeras cosas que debe comprender es su cuenta de jubilación individual o IRA. Es importante tener en cuenta que no es una inversión por derecho propio.
Fundamentos de IRA
Hay una tendencia a referirse a una IRA como si fuera un tipo de inversión. En verdad, es más bien una envoltura o contenedor que puede usarse para mantener una variedad de inversiones individuales. Considere cómo los aviones ocultos ocultan misiles dentro de su fuselaje, donde son tan invisibles al radar como el propio avión. Una IRA actúa de la misma manera, manteniendo sus ganancias de inversión fuera del radar del IRS. Su IRA se conoce como un plan de jubilación "con ventajas fiscales", y puede ser libre de impuestos o con impuestos diferidos, ya sea una IRA tradicional o Roth.
Impuesto Diferido vs Libre de Impuestos
Uno de los principales beneficios de los planes de jubilación, como los IRA, es que todo el crecimiento de sus inversiones está protegido de los impuestos. Eso deja más dinero para generar ganancias, y con el tiempo este efecto de "bola de nieve" tiene un gran impacto en sus ingresos de jubilación. Sin embargo, las IRA tradicionales y Roth son diferentes en su estado fiscal. Puede deducir sus contribuciones a una cuenta IRA tradicional, haciéndolas en dólares antes de impuestos. El IRS no los cobra impuestos hasta que tome su ingreso de jubilación, cuando presumiblemente se encuentra en una categoría impositiva más baja. Con una cuenta IRA Roth, usted contribuye con dólares después de impuestos y no obtiene deducciones, pero sus ingresos de jubilación son realmente libres de impuestos en lugar de impuestos diferidos.
Tipos de inversión
Hay una gran variedad de inversiones que puede mantener dentro de su cuenta IRA. Puede mantener acciones o bonos, certificados de depósito o T-bill y productos similares del mercado monetario. También puede mantener fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF) que imitan una amplia selección de esas mismas inversiones. Cuando comienza a invertir y tiene un presupuesto limitado, estos fondos de inversión le brindan la ventaja de la administración profesional del dinero y una cartera grande y diversa para reducir su riesgo de inversión. Con el tiempo, a medida que sus metas financieras evolucionan, puede ajustar las tenencias en su IRA para reflejar sus necesidades cambiantes.
Gestión fiscal
Hasta que su cartera sea demasiado grande para ajustarse a los límites de contribución anual para una IRA, no tiene ninguna razón para pensar cómo se grava su crecimiento. Simplemente pondrías todo en tu IRA y dejarías que todo creciera sin impuestos. Una vez que hayas pasado ese punto, hay un poco más de estrategia involucrada. Las ganancias de capital y los ingresos por dividendos se gravan a una tasa sustancialmente más baja que los intereses y los ingresos regulares. Con el tiempo, tiene sentido mover sus activos para que sus inversiones con intereses se mantengan dentro de la IRA, mientras que las inversiones que generan ganancias de capital con impuestos más bajos y dividendos están fuera de su entorno protegido de impuestos.
