Los prestamistas hipotecarios consideran que el seguro de vida con valor en efectivo es un activo.
Los suscriptores hipotecarios cuentan el seguro de vida como un activo para su solicitud de hipoteca si la póliza valor en efectivo que excede el costo de rescate. En general, los productos de seguro de vida permanente, incluidos los seguros de vida universales, variables y universales, contienen un valor en efectivo. Una póliza de vida a término no tiene un valor en efectivo que los aseguradores consideren un activo.
Valor en efectivo y valor nominal
El seguro de vida permanente incluye un monto nominal, que es el beneficio por fallecimiento que se paga cuando el asegurado fallece . La póliza también acumula un valor en efectivo que continúa creciendo durante la vida del asegurado. Este valor en efectivo puede tomarse prestado, usarse para pagar primas o transferirse a otros después de la muerte del dueño de la póliza. Los productos de vida a término, que son menos costosos, solo tienen un valor nominal, pero no un valor en efectivo. Una póliza de seguro de vida temporal dura un período preestablecido de años, mientras que una póliza de vida permanente dura hasta que usted muere o cancela la póliza.
Valor en efectivo y cargo de rescate
Típicamente, una compañía de seguros de vida le cobra una tarifa de rescate cuando cancelar una póliza de seguro de vida permanente. Esto le reembolsa a la aseguradora sus costos en los primeros años de la póliza mientras que sus pagos de primas están acumulando un valor en efectivo. El cargo también alienta a los asegurados a mantener su seguro de vida y no cancelarlo anticipadamente. La comisión de rescate es normalmente un porcentaje del valor en efectivo de la póliza de seguro. Los prestamistas hipotecarios solo consideran el valor en efectivo de su póliza menos el cargo de rescate, ya que la comisión se resta del valor en efectivo de su seguro de vida si usted retira la póliza o la cancela anticipadamente.
Anticipo, costos de cierre, reservas
Cuando los prestamistas hipotecarios suscriben una hipoteca, examinan sus activos para decidir si usted es solvente y financieramente lo suficientemente sólido como para comprar una casa. Para satisfacer a los suscriptores, necesita suficientes activos líquidos (activos que se pueden convertir en efectivo rápidamente) para indicar que puede pagar el anticipo, los costos de cierre y las reservas financieras requeridos. Si está entregando la póliza para usar los fondos para el pago inicial, los costos de cierre o las reservas financieras, el prestamista le permite el valor del préstamo o el valor en efectivo de su póliza, menos el cargo de rescate. Para verificar los términos del préstamo o el valor en efectivo de la póliza una vez que se entregue, el suscriptor requiere documentación directamente de la compañía de seguros.
Préstamos en efectivo
Si califica para la hipoteca, obteniendo un préstamo contra el valor en efectivo de su seguro de vida, los pagos del préstamo no cuentan como deuda a largo plazo si la multa de reembolso es igual o menor que el valor de rescate. Sin embargo, el prestamista lo calificará para la hipoteca basándose en el factoring de los pagos en su relación deuda / ingreso o restándolo de sus reservas financieras si la multa excede el valor de rescate o si se aplican tarifas adicionales.
