No todos los asesores de crédito son iguales.
La consolidación de deuda: acumular su tarjeta de crédito y otras deudas en un solo préstamo a bajo interés con un pago mensual, puede ayudarlo a organizar sus finanzas. Sin embargo, el objetivo real de la consolidación de deudas es reducir el monto total en dólares gastado en su deuda al reducir los intereses y los cargos. Tenga cuidado con la versión actual del vendedor ambulante de aceite de serpiente que ofrece un fin a todos sus problemas financieros, y aprenda cómo evitar a los ladrones que se llevan su dinero y lo dejan peor que antes.
Pagando por ello
Los oportunistas encontraron una manera de aprovechar la contracción del crédito y la crisis de la deuda ofreciendo servicios de consolidación de deuda que le cuestan dinero. Así es como funciona: en primer lugar, le prometen que pagará "menos", pero lo que realmente quieren decir es que usted paga menos mensualmente, ya que han cobrado una tarifa a su deuda y la han extendido durante años. El resultado final: ahora está fuera de la tarifa, y los cargos por intereses durante el plazo del préstamo suman más de lo que originalmente debía. Habría recibido un mejor servicio contactando a los acreedores por su cuenta para solicitar una extensión. Mejor aún, el Programa de Fideicomisarios de EE. UU. Del Departamento de Justicia enumera a asesores de crédito acreditados en su sitio web (ver Recursos).
No Consolidación de Deuda
Cuidado con los programas de liquidación de la deuda en el disfraz. Algunos servicios de "asesoría de crédito" indican que negociarán un pago único para todos sus acreedores, y estará libre de la deuda después de los días 120. Lo que realmente sucede: el servicio guarda su dinero en sus bolsillos hasta que el acreedor "recarga" la deuda. (El cobro de una deuda significa que el acreedor ha considerado que la deuda es incobrable y puede remitirla a una agencia de cobranza o servicio legal; no significa que la deuda haya sido perdonada). nada, y el asesor de crédito lo paga, pero su calificación crediticia es una tostada.
Otra opción
Si usted es propietario de una vivienda y ha pagado suficientes pagos hipotecarios para generar capital, un préstamo con garantía hipotecaria consolida su deuda en una suma global. Los préstamos con garantía hipotecaria aportan dos beneficios principales: una tasa de interés que suele ser bastante más baja, lo que reduce el costo de la deuda y los pagos de intereses deducibles de impuestos, lo que significa que recuperará parte de ese dinero al momento de los impuestos. La desventaja, sin embargo, viene al poner su casa en la línea. Si bien las compañías de tarjetas de crédito no pueden recuperar lo que compró, su prestamista hipotecario puede ejecutar la hipoteca de su casa si usted no paga. Al determinar si un préstamo con garantía hipotecaria es adecuado para usted, asegúrese de poder realizar los pagos. Si esta opción lo deja con menos de $ 100 de ingreso disponible al final del mes, la bancarrota puede ser un paso necesario.
Considerando la quiebra
La bancarrota puede ser aterradora, pero necesaria si no se ve a sí mismo pagando su deuda en el futuro inmediato. Stephen Elias, presidente del Proyecto de Ley de Quiebras Nacionales, abogado y autor de varias guías de quiebras, dice que si tiene menos de $ 100 en ingresos disponibles al final del mes, es probable que califique para la bancarrota del Capítulo 7. Mientras que generalmente elimina la mayoría de las deudas de tarjetas de crédito, el Capítulo 7 también requiere que usted venda sus activos, excepto su hogar y otros activos necesarios (sobre los cuales tendrá que seguir pagando). La bancarrota del Capítulo 13 le permite reorganizar su deuda usando sus activos para determinar cuánto puede pagar. Nuevamente, la deuda de la tarjeta de crédito queda en último lugar en la lista, y el juez probablemente la descartará. Ambos tipos de bancarrota afectan su calificación crediticia de siete a 13 años, pero si no puede hacer los pagos mínimos, es posible que su puntaje sea tan bajo como sea posible.
