Una cuenta de depósito en garantía a menudo acompaña un préstamo hipotecario.
Durante la compra de una vivienda, el prestamista a menudo crea una cuenta de depósito en garantía que se utiliza para mantener fondos para pagar impuestos a la propiedad, seguro hipotecario privado y seguro de propiedad. Los fondos se mantienen hasta que se necesiten para pagar uno o más de estos gastos. El prestamista o el administrador de fideicomiso es responsable de realizar estos pagos a tiempo. Los excedentes de cuenta deben manejarse de acuerdo con leyes específicas, incluidos los montos que se devolverán a los titulares de cuentas, y los prestamistas están sujetos a sanciones severas si manejan mal los fondos en custodia.
Principios básicos
Ley de procedimientos de liquidación de bienes raíces, conocida como RESPA. regula la formación y el manejo de cuentas de depósito en garantía. Los prestamistas no están obligados a crear tales cuentas, pero pueden optar por hacerlo como un medio para proteger su inversión al garantizar que los impuestos y los pagos del seguro se realicen según sea necesario. Muchos prestamistas también mantienen la mayor cantidad posible de amortiguación en la cuenta, generalmente alrededor de una sexta parte del total anual de los pagos en custodia. La mayoría de los estados no requieren que los prestamistas paguen intereses a los titulares de las cuentas sobre este dinero.
Analysis
RESPA requiere que los prestamistas realicen un análisis detallado de todas las cuentas de depósito en garantía anualmente para verificar que el monto en custodia cumpla con la ley. Esto normalmente sucede alrededor del momento en que se originó el préstamo. El prestamista calcula los gastos anticipados para el próximo año en función de los costos del año anterior. Luego, el prestamista divide la cifra resultante por 12 para determinar el monto del pago en custodia que se agregará a los pagos del préstamo del propietario para el año siguiente.
Cojín
Un prestamista puede agregar un pequeño colchón al monto del pago en custodia. para cubrir cualquier cambio en los costos para el próximo año u otras carencias de depósito en garantía. El colchón total en la cuenta no puede ser más de una sexta parte del monto de la cuenta de depósito en garantía anticipada. RESPA le permite al prestamista agregar un doceavo del amortiguador total permitido a cada pago en custodia como medio de crear y mantener el colchón.
Reembolso
Si el análisis muestra que la cuenta de depósito en garantía tiene más de un sexto permitido cojín, RESPA dicta que el exceso se debe tratar de inmediato. Si el monto es inferior a $ 50, el prestamista puede aplicar el dinero a la cuenta de depósito en garantía del año siguiente o devolverlo al propietario. Si el monto es de $ 50 o más, el propietario lo recibe en forma de un depósito en garantía.
Preocupaciones
Propietarios que sienten que su cuenta de depósito en garantía está siendo mal administrada, como pagos que no se hacen a tiempo o demasiado grandes un cojín retenido, debe presentar una queja al prestamista por escrito detallando sus preocupaciones. HUD informa que esta solicitud no debe incluirse con el pago de la hipoteca, sino que debe enviarse al prestamista por separado. HUD le permite al prestamista 20 días hábiles responder y 60 días hábiles para llegar a una resolución.
