Su casa de vacaciones ya no puede valer los pagos.
Un incumplimiento estratégico es una decisión calculada para dejar de pagar su hipoteca, aunque pueda pagarla. Por lo general, esta no es una alternativa a la ejecución hipotecaria, ya que su prestamista no le permitirá quedarse con la casa si no realiza sus pagos. Pero si la propiedad es un segundo hogar, por lo que no corre el riesgo de quedar sin hogar si el prestamista ejecuta la hipoteca, un incumplimiento estratégico, en ciertos casos, puede ser un movimiento financiero inteligente.
Ventajas
Si su segundo el hogar está "bajo el agua", vale menos que la hipoteca, detener los pagos de la hipoteca es como salir de una mala inversión en acciones. Supongamos que tiene una hipoteca de $ 200,000 en una casa de vacaciones que ahora vale $ 100,000: pasarán años antes de que sus pagos acumulen capital en la casa, y probablemente no pueda venderla lo suficiente como para pagar la hipoteca. Si tiene problemas para pagar dos hipotecas, el impago estratégico puede hacer que sea más fácil mantenerse al día con la hipoteca de su vivienda principal.
The Catch
Si su prestamista no recibe su dinero, tarde o temprano lo ejecutará . Esto no es bueno para su crédito: la ejecución hipotecaria permanece en su informe crediticio durante siete años y puede reducir su puntaje de crédito en cualquier lugar entre 85 y 160 puntos. Peor aún, si la subasta de ejecución hipotecaria no paga la hipoteca, su prestamista puede demandar por un "juicio de deficiencia" que cubra el resto. Algunos estados no permiten tales demandas; otros solo permiten que el prestamista acumule el valor de la casa. En cualquier otro lugar, usted está en el gancho por el monto total.
Alternativas
Una forma de evitar un juicio por deficiencia es negociar un acuerdo de venta en descubierto o venta corta con su prestamista después de su incumplimiento. Con escritura en lugar, simplemente le entrega la casa a su prestamista; en una venta corta, el comprador paga menos de lo que debe, pero lo suficiente para satisfacer al banco. El prestamista puede decidir que estas alternativas son más baratas y más rápidas que una ejecución hipotecaria y un juicio por deficiencia, pero no puede hacer que ella las acepte si quiere demandar por la deficiencia. Las alternativas de ejecución hipotecaria son tan malas para su crédito como la ejecución hipotecaria real.
The Tax Man
Al sopesar los beneficios financieros del incumplimiento estratégico, tenga en cuenta al IRS. La ley tributaria dice que el dinero que no paga a sus acreedores es el mismo que el ingreso. Si la venta por ejecución hipotecaria o la venta en descubierto lo deja debiendo $ 40,000 en la casa que no le paga al banco, tiene que pagar el impuesto sobre la renta por la deficiencia. En virtud de la Ley de Alivio de la Deuda del Perdón Hipotecario, la hipoteca de su vivienda principal está exenta de impuestos, pero ese no es el caso de una casa de vacaciones.
