La suscripción manual puede revertir la disminución automática de préstamos.
En la década de 1970, había una popular canción de rock llamada "Feel Like a Number". Esta puede ser la forma en que el solicitante de hipoteca promedio se siente hoy cuando intenta comprar o refinanciar una casa. Dado que Fannie Mae y Freddie Mac son los dos mayores compradores de hipotecas en los Estados Unidos hoy en día, su influencia en el mercado de financiamiento hipotecario es generalizada. Muchos prestamistas hipotecarios tienen sus propios lineamientos de suscripción, pero deben asegurarse de que sus préstamos cumplan con los estándares de Fannie Mae y Freddie Mac. La forma principal en que los banqueros se aseguran de que sus préstamos sean compatibles con compradores como Fannie Mae y Freddie Mac es utilizar suscripción automatizada. Sin embargo, la suscripción automatizada puede dejar a algunos prestatarios en el frío con una solicitud rechazada. Los préstamos rechazados tienen una segunda oportunidad con la suscripción manual.
Credit Dings
Los sistemas de suscripción automatizados se basan en fórmulas y no permiten llamadas de juicio. Aunque los ojos humanos aún revisan cada aplicación, la decisión se toma principalmente por computadora. Si un prestatario ha sufrido una pérdida reciente de empleo o enfermedad, por ejemplo, pero está de nuevo en terreno sólido financieramente, su puntaje de crédito puede haber disminuido. Si el puntaje ha caído por debajo del mínimo permitido por un sistema automatizado, el prestatario será rechazado. La suscripción manual es especialmente útil cuando un puntaje de crédito está cerca de la guía, pero aún está por debajo del límite de aprobación. En tales casos, el banquero podría obtener el préstamo aprobado verificando el historial de pagos del solicitante antes del evento negativo.
Sin puntaje de crédito
Algunas personas (como prestatarios jóvenes con edad suficiente para comprar su primera casa, o inmigrantes recientes en los EE. UU.) puede que aún no tenga un puntaje de crédito. O bien, es posible que hayan comenzado recientemente su primer trabajo como adulto. Sin un historial de crédito o registro de empleo a largo plazo, les será difícil cumplir con los requisitos de suscripción automatizados. La suscripción manual le permite al prestamista tener en cuenta otras pruebas de la capacidad de realizar pagos constantes. Los ejemplos incluyen alquiler, pagos de servicios públicos o préstamos privados que no se informan a una agencia de crédito.
Casos discrecionales
Algunos solicitantes tienen tales eventos negativos en sus historiales crediticios, solo calificarán con un intenso proceso de suscripción manual. El caso discrecional más serio, y el más difícil de superar, es la bancarrota. Otros casos que requieren juicio humano, en lugar de puntuación computarizada, son ejecuciones hipotecarias anteriores y el trabajo en el extranjero donde el prestatario no tiene historial de pagos en los EE. UU., Por ejemplo. Estos son casos en los que, con la suscripción manual, un prestamista puede considerar los factores de compensación. El prestatario puede tener una cuenta de ahorro alta, por ejemplo, o un miembro de la familia que garantice el préstamo, dos circunstancias que hacen que un banquero se sienta más cómodo.
Excepciones de política
Las excepciones de política pueden involucrar a un solicitante solvente que necesita consideración especial. Algunos ejemplos son cuando el tamaño del préstamo, la relación entre el préstamo y el valor o el plazo de amortización exceden las pautas de Fannie Mae / Freddie Mac. Como no pueden venderse en el mercado secundario, estos tipos de préstamos deberían permanecer en la cartera del prestamista. La suscripción manual le permitirá al prestamista emitir una aprobación de juicio basada en la solidez financiera del prestatario, en lugar de un modelo de computadora automatizado.
