Los intereses de las tarjetas de crédito se acumulan rápidamente y se pagan lentamente.
La deuda de tarjeta de crédito es más fácil de acumular que la mayoría de los otros tipos de deuda, ya que las tarjetas de crédito están disponibles para solicitantes calificados y se aceptan para casi cualquier compra en todo el mundo. Comprender las verdades y los peligros de las deudas de las tarjetas de crédito puede ayudar a evitar que termines deseando hacerlo.
Es una carga
Cualquier deuda de tarjeta de crédito que tenga de un mes a otro es mala porque el interés se come en sus fondos. Las tarjetas de crédito no tienen un impacto positivo en sus ahorros, no son una forma de inversión, y solo pueden atarlo en una trampa de alto interés si termina con un saldo mensual. Es posible que tenga la intención de pagar la factura por completo tan pronto como la reciba, pero tarde o temprano es muy probable que cobre más de lo que puede manejar en un mes, y la bola comienza a rodar cuesta abajo. Según Dan Kadlec de CNN, la regla del porcentaje de 30 es un buen lugar para comenzar. El saldo de la tarjeta de crédito que cargue debe ser inferior al 30 por ciento del límite total para que su puntaje de crédito y su capacidad para pagarlo en su totalidad no disminuyan.
Retrasos en los pagos
Verifique los términos de su propia tarjeta con respecto a los pagos atrasados, pero a menudo el pago mínimo que figura en su estado de cuenta mensual se puede pagar sin penalización por hasta 21 días después de la fecha de vencimiento. Si tiene un buen registro de pagos con la compañía de tarjetas de crédito, es posible que su período de cortesía se extienda hasta los días 60. Una vez que se pase el punto de 60-day, la compañía notificará a las tres agencias de crédito nacionales (Experian, Transunion y Equifax) y se anotará una morosidad en su informe de crédito. Si aún no paga su deuda para cuando pasan los días de 90, puede esperar llamadas telefónicas, el cierre de una cuenta y el contacto de una agencia de cobro.
Los Números
Para el año 2012, las familias en los Estados Unidos con una o más tarjetas de crédito tendrán un promedio de alrededor de $ 16,000 en deuda en esas tarjetas, de acuerdo con "Money 101: Lecciones sobre el control de la deuda" de CNN. La revista TIME destaca los problemas de la población estudiantil de Estados Unidos, que se empeoran aún más con más del 60 por ciento de los estudiantes universitarios y más del 85 por ciento de los estudiantes graduados tienen un saldo de un mes a otro. Cuando se toma en cuenta la cantidad de interés que se cobra a cada consumidor, en promedio cerca del 15 por ciento, según CNN, la deuda que se acumula es bastante grande. Lea los términos y condiciones de sus cuentas de tarjeta de crédito para determinar cuáles tienen las tasas de interés más altas y comience a pagarlas primero para disminuir el daño a su cuenta de resultados.
Nunca pague mínimos
Los pagos mínimos están diseñados para cubrir poco más que los intereses de sus cuentas de tarjeta de crédito, por lo que el resultado es una gran cantidad de beneficios para el prestamista y muchos gastos innecesarios para usted. Si paga el mínimo en una cuenta con un saldo de $ 5,000 y una tasa de interés del 15 por ciento, le llevará casi 22 años y casi $ 6,000 en intereses para llegar a un saldo de cero, sin hacer una sola compra todo el tiempo.
Cuidado con las compañías de liquidación de deudas
Si la deuda de su tarjeta de crédito llega a ser más de lo que puede manejar, trabaje directamente con las compañías de tarjetas de crédito para pagarla. Explique su situación financiera y llegue a un acuerdo de pago mínimo que no incurra en sanciones adicionales. Evite utilizar los servicios de alivio de la deuda o de consolidación. Aunque algunos pueden ser legítimos, muchos solicitarán el pago por adelantado antes de comenzar a trabajar en su caso, y al final solo alcanzarán el mismo acuerdo con sus acreedores que podría haber hecho por su cuenta de forma gratuita. No hay ninguna promesa de que harán nada más que cobrar sus pagos. Consulte con la oficina del fiscal general local para obtener una lista de servicios de deudas legítimas cerca de usted.
Crédito vs efectivo
Las tarjetas de crédito tienen casi la garantía de hacer que los clientes gasten más de lo que gastarían si pagaran en efectivo, según el experto en finanzas y locutor de radio sindicado nacional Dave Ramsey. La deuda de la tarjeta de crédito se acumula cuando usted gasta más dinero del que tiene y se ve obligado a pagar intereses por esas compras. Si, en cambio, paga en efectivo o usa una tarjeta de débito, solo puede gastar lo que tiene y verá que el saldo disminuye con cada uso. Esto puede ser una práctica aleccionadora que lleva a un uso de fondos más inteligente y restringido en comparación con el gasto fácil de una tarjeta de crédito. La deuda de las tarjetas de crédito puede sentirse menos dolorosa cuando está gastando, pero será mucho más dolorosa a largo plazo.
Ultima opcion
Si no puede encontrar otra forma de salir de su deuda de tarjeta de crédito y las paredes se están cerrando, considere declararse en bancarrota para limpiar la pizarra y comenzar de nuevo. Si lo hace, espere un impacto negativo en sus informes de crédito por al menos 10 años, después de lo cual puede ocurrir una reconstrucción lenta. Si bien es efectivo, la bancarrota debería ser su última opción, ya que solo puede usarla una vez. En la mayoría de los casos, se puede establecer algún tipo de compromiso entre el deudor y el acreedor, incluso si se trata de un viaje a la corte.
Post Mortem
En algunos casos, la deuda de la tarjeta de crédito se transfiere cuando el titular de la tarjeta ya no está vivo. Si tiene una cuenta de tarjeta de crédito conjunta con el fallecido, o si es un usuario autorizado y usa la tarjeta después de que el titular haya fallecido, es muy posible que sea responsable de la deuda de la tarjeta. En muchos casos, el patrimonio de los fallecidos cubre el saldo pendiente y, si queda algo, se destina a los descendientes. Incluso entonces, el saldo registrado en la vida afecta negativamente a los beneficiarios al reducir la cantidad disponible para la distribución del patrimonio.
